每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

信用是現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)存在的重要基礎(chǔ)，對(duì)中國(guó)目前的征信市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，F(xiàn)ICO中國(guó)區(qū)總裁陳建表示，中國(guó)的數(shù)據(jù)市場(chǎng)化程度有待進(jìn)一步提高，一些機(jī)構(gòu)擁有較好的數(shù)據(jù)，但不那么市場(chǎng)化，市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)很有特色但又不夠充分。

面對(duì)這種窘境，體量越來(lái)越大的P2P行業(yè)出現(xiàn)了不同的聲音，一種聲音強(qiáng)調(diào)央行等征信系統(tǒng)的權(quán)威性，希望行業(yè)能夠被這些系統(tǒng)接納；另一種聲音則強(qiáng)調(diào)要有自己的征信體系，在央行逐步放開個(gè)人征信的背景下，越來(lái)越多的平臺(tái)開始自建征信系統(tǒng)。到底孰是孰非？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)此展開了走訪調(diào)查。

FICO公司（美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司，中文譯名費(fèi)埃哲）被國(guó)人熟知，源于近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。其推出的FICO評(píng)分模型被世界上絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，在美國(guó)，99.9%以上的個(gè)人用戶會(huì)使用FICO評(píng)分。

“全球約有500家領(lǐng)先的銀行、金融機(jī)構(gòu)、設(shè)備制造商、零售商及數(shù)千家小規(guī)模機(jī)構(gòu)已采用費(fèi)埃哲的信貸審批解決方案。通常，這些機(jī)構(gòu)可提升50%~100%的申請(qǐng)?zhí)幚砹浚档?5％~50%的人工審批工作，減少15％~25%的違約及壞賬。中國(guó)、美國(guó)及其他國(guó)家的一些領(lǐng)先P2P公司已成功部署費(fèi)埃哲解決方案，以提升其競(jìng)爭(zhēng)力。”FICO中國(guó)區(qū)總裁陳建在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獨(dú)家采訪時(shí)表示。

雖然有券商預(yù)測(cè)，未來(lái)發(fā)展成熟的中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間很可能達(dá)到1000億元的規(guī)模。但陳建指出，目前“有數(shù)據(jù)的不夠市場(chǎng)化，市場(chǎng)化的數(shù)據(jù)相關(guān)性不強(qiáng)”也是必須要面對(duì)的問(wèn)題。當(dāng)下，圍繞打造中國(guó)的信用體系，中國(guó)的信用機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)還有很長(zhǎng)的路要走，尤其是大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域。

FICO關(guān)注哪些數(shù)據(jù)？/

在陳建看來(lái)，F(xiàn)ICO目前取得的成功，得益于獨(dú)特的技術(shù)和長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)，“FICO擁有很多專利，并通過(guò)征信展現(xiàn)了價(jià)值，F(xiàn)ICO公司（每）2~3年（就會(huì)）推出新的FICO評(píng)分（模型），每一個(gè)（新）評(píng)分（模型）代表著新的專利技術(shù)；征信信用評(píng)分模式也是FICO首先推出的，對(duì)這個(gè)領(lǐng)域很熟悉，F(xiàn)ICO的品牌認(rèn)可度也很高。”陳建表示。

資料顯示，美國(guó)采用的是市場(chǎng)化征信模式，通過(guò)商業(yè)運(yùn)作形成征信體系，向全社會(huì)提供全面的征信服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)自主收集、整理、加工信用信息及數(shù)據(jù)，提供信用報(bào)告。在個(gè)人征信業(yè)務(wù)上，美國(guó)以益博睿（Experian）、艾克菲（Equifax）、環(huán)聯(lián)（TransUnion）為主，三家機(jī)構(gòu)幾乎壟斷了全美個(gè)人征信數(shù)據(jù)。征信機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)后一般都采用FICO評(píng)分模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理以獲得用戶的信用等級(jí)。FICO評(píng)分模型中所關(guān)注的主要因素有五類，分別是客戶的償還歷史 （35%）、信用賬戶數(shù)（30%）、使用信用的年限（15%）、正在使用的信用類型（10%）、新開立的信用賬戶（10%）。

“在美國(guó)，99.9%的（個(gè)人）用戶用FICO查詢房貸、車貸和個(gè)人信用記錄，獲取FICO評(píng)分。此外，F(xiàn)ICO也針對(duì)沒(méi)有信用記錄或者記錄比較少的人制定了非傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)拓展評(píng)分模型。”陳建告訴記者。

FICO內(nèi)部人士表示，公司每年可在全球售出100億份費(fèi)埃哲評(píng)分，同時(shí)公司也針對(duì)大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域普遍出現(xiàn)的欺詐行為推出了反欺詐系統(tǒng)，目前全球有21億張信用卡采用這個(gè)系統(tǒng)。在持卡人用信用卡消費(fèi)的瞬間，該系統(tǒng)能夠?qū)⑵錃v史上的交易行為在零點(diǎn)零幾毫秒之間 （進(jìn)行）歸納，提供實(shí)時(shí)欺詐防范措施。在美國(guó)，很多客戶在使用系統(tǒng)之后，減少了50%的欺詐損失。

央行和市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)應(yīng)是互補(bǔ)關(guān)系/

對(duì)于中國(guó)目前的征信市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，陳建表示，“數(shù)據(jù)的市場(chǎng)化程度有待進(jìn)一步提高，比如央行征信中心擁有較好的數(shù)據(jù)，卻不那么市場(chǎng)化。市場(chǎng)化意味著圍繞著市場(chǎng)提高多樣的產(chǎn)品和服務(wù)，新興的獲得征信牌照的機(jī)構(gòu)，會(huì)（進(jìn)行）市場(chǎng)化操作，數(shù)據(jù)很有特色但不夠充分。”

對(duì)于拿到個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)，陳建認(rèn)為，（它們）應(yīng)該是對(duì)主流征信體系的一種補(bǔ)充，如果能把央行征信系統(tǒng)和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)結(jié)合，通過(guò)有效的手段把數(shù)據(jù)的價(jià)值挖掘出來(lái)，中國(guó)征信市場(chǎng)會(huì)發(fā)展很快。

“央行征信系統(tǒng)和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該是互補(bǔ)關(guān)系，央行的信用數(shù)據(jù)來(lái)自于銀行和金融機(jī)構(gòu)的信貸記錄，阿里和騰訊等的數(shù)據(jù)不在央行收集之列。而對(duì)于市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也需要傳統(tǒng)銀行的信貸記錄，信貸記錄的預(yù)測(cè)和信貸表現(xiàn)相關(guān)性強(qiáng)，其他補(bǔ)充性數(shù)據(jù)不能取代，他們（市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)）的數(shù)據(jù)和央行（可以）形成互補(bǔ)。”陳建稱。

對(duì)于如何共享數(shù)據(jù)，宜信公司首席科學(xué)家鄭茂林指出，美國(guó)各個(gè)銀行、各個(gè)信用卡公司會(huì)給FICO自動(dòng)提供信息，這樣才有了FICO評(píng)分。在中國(guó)，如何協(xié)調(diào)各方利益是最大難題，此外數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和維度也需要統(tǒng)一。

百度內(nèi)部人士就曾向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在和機(jī)構(gòu)對(duì)接的時(shí)候，會(huì)出現(xiàn)很多應(yīng)用上的問(wèn)題，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)不統(tǒng)一或者是說(shuō)不規(guī)范的問(wèn)題。

除了現(xiàn)有的征信數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫(kù)也需要不斷更新。鄭茂林表示，即便在美國(guó)（數(shù)據(jù)庫(kù)）也會(huì)補(bǔ)充一些數(shù)據(jù)，有些公司自己的評(píng)分都會(huì)把自己的一些數(shù)據(jù)加進(jìn)去，包括通訊信息和租賃信息等。

陳建表示，中國(guó)打造比較健全的征信體系需要4~5年時(shí)間。不過(guò)，新成立的征信公司并不是從零開始，他們有相當(dāng)規(guī)模的大數(shù)據(jù)，通過(guò)合理挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，能很快為市場(chǎng)提供服務(wù)。

業(yè)內(nèi)：市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)缺乏關(guān)鍵數(shù)據(jù)/

如果京東、阿里巴巴借鑒個(gè)人征信信息、網(wǎng)上商城信息、內(nèi)部資金流動(dòng)信息以及物流和第三方信息制作出一個(gè)信用評(píng)估分，用這個(gè)分值決定客戶的授信額度和利率水平，是否能夠得到市場(chǎng)認(rèn)可呢？

對(duì)此，業(yè)內(nèi)存在一定的憂慮。

信而富CEO王征宇此前向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)和銀行等的信貸數(shù)據(jù)的區(qū)別在于回答的問(wèn)題是不同的，銀行的信貸數(shù)據(jù)回答的，或者說(shuō)央行征信中心可以回答的是三個(gè)問(wèn)題——你的還款意愿、還款能力和穩(wěn)定性。這三個(gè)問(wèn)題是信貸授信過(guò)程中最重要的?？墒鞘袌?chǎng)化機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)卻回答不了這三個(gè)問(wèn)題，因?yàn)椴恢澜桢X給你會(huì)怎么樣，比如說(shuō)社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，定期賬單支付數(shù)據(jù)，都不足以回答我把錢借給你會(huì)怎么樣。

陳建也指出，以芝麻信用為例，它所擁有的數(shù)據(jù)，主要是各種各樣的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)，“做一個(gè)消費(fèi)者的信用評(píng)分，需要兩方面的數(shù)據(jù)，一種是已知的信息，我們叫歷史信息或行為信息，另一種是信貸表現(xiàn)數(shù)據(jù)或風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)數(shù)據(jù)，而這恰恰是這類機(jī)構(gòu)所欠缺的。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，它們要積累這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)數(shù)據(jù)還有漫漫長(zhǎng)路要走。”

陳建進(jìn)一步表示，騰訊也有它的優(yōu)勢(shì)，它有社交數(shù)據(jù)，如QQ、微信，但騰訊面臨的問(wèn)題跟阿里一樣，它沒(méi)有表現(xiàn)數(shù)據(jù)，尤其缺乏信貸方面的數(shù)據(jù)；再比如拉卡拉，它可能有很多交易流水?dāng)?shù)據(jù)，但其實(shí)它也沒(méi)有多少表現(xiàn)數(shù)據(jù)。

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國(guó)內(nèi)征信行業(yè)發(fā)展歷程

1、

探索階段（上世紀(jì)80年代后期~90年代初期）

◎1988年，第一家信用評(píng)級(jí)公司——上海遠(yuǎn)東資信評(píng)估有限公司成立

◎?qū)ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易部（現(xiàn)已并入對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部）計(jì)算中心和鄧白氏公司合作，相互提供中外企業(yè)的信用報(bào)告

◎1993年后，新華信國(guó)際信息咨詢有限公司等一批專業(yè)信用調(diào)查中介機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)

2

起步階段（1996~2002年）

◎1996年，央行在全國(guó)推行企業(yè)貸款證制度

◎1997年，經(jīng)央行批準(zhǔn)，上海市開始進(jìn)行個(gè)人征信試點(diǎn)

◎1999年，上海資信成立

◎1999~2002年，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上線運(yùn)行，并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)

3、

發(fā)展階段（2003~2014年）

◎2003年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)央行設(shè)立征信管理局，地方性征信機(jī)構(gòu)設(shè)立并迅速發(fā)展，央行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門

◎2004年，全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建成

◎2005年，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)

◎國(guó)際知名信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)先后進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)

4、

擴(kuò)張階段（2015年至今）

◎2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作

◎2015年2月3日，中國(guó)之聲《新聞晚高峰》報(bào)道，央行開放民間征信牌照，已向8家民間征信機(jī)構(gòu)頒發(fā)個(gè)人征信牌照，包括芝麻信用、螞蟻金服、騰訊等

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市場(chǎng)系統(tǒng)

部分P2P平臺(tái)自建征信系統(tǒng) 存信息孤島等難題

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，除去早已自建征信系統(tǒng)的拍拍貸、信而富等之外，易通貸和愛投資也表示在建或?qū)⑸孀阏餍蓬I(lǐng)域。

“建立征信系統(tǒng)是今后的一個(gè)趨勢(shì)，未來(lái)（會(huì)有）更多的P2P企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)征信（獲得）授信的重要參考依據(jù)。”愛投資CEO王博分析指出。

不過(guò)，多位業(yè)內(nèi)人士表示，征信數(shù)據(jù)更多需要專業(yè)的有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)來(lái)做，P2P平臺(tái)自建征信系統(tǒng)存在數(shù)據(jù)不真實(shí)和信息孤島等問(wèn)題；同時(shí)，建立征信系統(tǒng)涉及到模型設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)、人才儲(chǔ)備等費(fèi)用，對(duì)于一般剛剛起步的平臺(tái)來(lái)說(shuō)壓力也比較大。

各平臺(tái)征信系統(tǒng)模式不一

2月9日，易通貸相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，其平臺(tái)正在建立征信系統(tǒng)，具體情況大概會(huì)在今年夏天出來(lái)。此外，王博也表示，目前正處于征信系統(tǒng)積累階段，（平臺(tái)對(duì)）大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)授信這部分將來(lái)也會(huì)涉及。

值得一提的是，早在2014年拍拍貸和信而富就已經(jīng)在自建征信系統(tǒng)。

“信而富的征信系統(tǒng)，更多是通過(guò)一系列的新技術(shù)手段，獲取散布在社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等的大量與信貸行為特征呈現(xiàn)弱相關(guān)的海量信息，進(jìn)行更為復(fù)雜和多維的加工，提取散布在大量噪音信號(hào)中的有效成分，來(lái)實(shí)現(xiàn)征信服務(wù)。”信而富CEO王征宇介紹說(shuō)。

拍拍貸相關(guān)人士表示，拍拍貸通過(guò)用戶資料提交，政府部門數(shù)據(jù)接口的應(yīng)用（如公安、法院等），與商業(yè)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的合作以及互聯(lián)網(wǎng)及其他渠道信息抓取等方式，對(duì)每個(gè)借款用戶收集最多達(dá)2000個(gè)維度的個(gè)人征信信息，并將其中的400個(gè)維度信息納入拍拍貸風(fēng)控分析模型，通過(guò)基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)分析模型的構(gòu)建，最終形成精準(zhǔn)的平臺(tái)借款標(biāo)的逾期風(fēng)險(xiǎn)分析、控制能力。

易通貸CEO康文日前在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)則指出，由于目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有一套完整的征信體系，所以下一步計(jì)劃根據(jù)現(xiàn)有的平臺(tái)數(shù)據(jù)，建一套針對(duì)中小企業(yè)主的征信系統(tǒng)，為中小企業(yè)主提供征信信息，為平臺(tái)快速審核提供參考，征信內(nèi)容主要包括企業(yè)信息，法人信息，行業(yè)交易信息等。

P2P對(duì)征信系統(tǒng)依賴將變大

“目前P2P行業(yè)內(nèi)普遍采用的本金保障模式，并不能真正有效地控制平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)資金危機(jī)，平臺(tái)將面臨直接崩盤的風(fēng)險(xiǎn)，這也是近年來(lái)平臺(tái)跑路事件頻發(fā)的根本原因。同時(shí)，隨著國(guó)家對(duì)P2P行業(yè)監(jiān)管的落地，本金保障作為行業(yè)高速發(fā)展期的過(guò)渡經(jīng)營(yíng)模式必將逐步退出，屆時(shí)平臺(tái)的征信系統(tǒng)及風(fēng)控能力將成為平臺(tái)持續(xù)發(fā)展的核心命脈。建立征信體系的關(guān)鍵在于真實(shí)征信數(shù)據(jù)的積累，而現(xiàn)階段，行業(yè)內(nèi)很多平臺(tái)為追求規(guī)模及交易體量的擴(kuò)大所采取的粗放式線下布點(diǎn)及與線下小貸公司合作的模式，不但可能引發(fā)在征信審核上的道德風(fēng)險(xiǎn)，增加平臺(tái)風(fēng)控難度，同時(shí)也使平臺(tái)無(wú)法真正積累真實(shí)的個(gè)人征信信息數(shù)據(jù)，導(dǎo)致征信體系及依托征信體系的風(fēng)控能力建設(shè)無(wú)從談起。”上述拍拍貸相關(guān)人士表示。

網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營(yíng)官石鵬峰也指出，目前中國(guó)還處在抵押債權(quán)時(shí)代，主要就是因?yàn)橹袊?guó)的社會(huì)信用體系還非常不完善，純信用類借貸的風(fēng)控與管理非常難做。所以大部分P2P平臺(tái)的風(fēng)控方式還是采用和線下民間借貸機(jī)構(gòu)類似的做法，通過(guò)實(shí)地考察或者對(duì)抵押物的驗(yàn)證來(lái)實(shí)現(xiàn)借貸，這使得中國(guó)的P2P行業(yè)走得非常艱難。換言之，目前大部分的P2P平臺(tái)對(duì)于征信系統(tǒng)的依賴其實(shí)并不是特別大，或者說(shuō)，征信系統(tǒng)在大部分P2P平臺(tái)的風(fēng)控中只占據(jù)很小的一部分。但未來(lái)，隨著個(gè)人征信體系的開放，整個(gè)社會(huì)信用體系的不斷完善，中國(guó)的民間借貸會(huì)從抵押債權(quán)時(shí)代逐漸向信用債權(quán)時(shí)代轉(zhuǎn)移，屆時(shí)P2P平臺(tái)對(duì)于征信系統(tǒng)的依賴會(huì)越來(lái)越大，征信系統(tǒng)和自動(dòng)化的風(fēng)控模型也會(huì)在借款人審核工作中占據(jù)更大的比重。

王征宇亦分析表示，P2P自建的征信系統(tǒng)是風(fēng)險(xiǎn)控制的獨(dú)門秘器，相信隨著行業(yè)不斷成熟，越來(lái)越多的企業(yè)會(huì)選擇在這一核心領(lǐng)域加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)。

自建系統(tǒng)存數(shù)據(jù)不真實(shí)等問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸興起以來(lái)，不少業(yè)內(nèi)人士呼吁將其接入央行征信系統(tǒng)，但遲遲未能實(shí)現(xiàn)。有鑒于此，部分平臺(tái)開始自建征信系統(tǒng)，然而這并非易事，可能面臨數(shù)據(jù)真實(shí)性及信息孤島等方面的考驗(yàn)。

“個(gè)人認(rèn)為征信數(shù)據(jù)更多的需要專業(yè)的有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)來(lái)做，P2P平臺(tái)應(yīng)該更多建設(shè)自身的風(fēng)控模型和對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)特有的數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)。有了更全面的數(shù)據(jù)和不斷進(jìn)化的模型，才能提高業(yè)務(wù)效率，有效控制和降低風(fēng)險(xiǎn)。”石鵬峰分析指出。

石鵬峰同時(shí)表示，目前P2P平臺(tái)在自建征信系統(tǒng)方面存在的難點(diǎn)主要在于數(shù)據(jù)的不真實(shí)和信息孤島問(wèn)題。中國(guó)民間借貸領(lǐng)域充斥著大量的騙貸信息，反欺詐成為風(fēng)控的第一步，所以首先得確定數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性。其次要解決的就是信息孤島的問(wèn)題，大量數(shù)據(jù)存在于不同的機(jī)構(gòu)，但是目前每家機(jī)構(gòu)都是一個(gè)“孤島”，并沒(méi)有很好地聯(lián)合起來(lái)。而光有一部分不全面的數(shù)據(jù)又很難形成有效的征信系統(tǒng)和風(fēng)控模型。所以平臺(tái)在建設(shè)自身的征信系統(tǒng)和風(fēng)控模型的時(shí)候，要充分考慮到目前整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)不成熟的現(xiàn)狀，不要期望一蹴而就，應(yīng)通過(guò)多個(gè)維度的不斷驗(yàn)證，逐漸提高征信系統(tǒng)和風(fēng)控模型在自身業(yè)務(wù)中的占比。

王博在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)也表示，首先，（自建征信系統(tǒng)）需要用戶在平臺(tái)上入駐一段時(shí)間來(lái)積累交易數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)模型，得出用戶的信用程度，再根據(jù)用戶的月流水等交易數(shù)據(jù)提供相應(yīng)的貸款金額，目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)普遍上線時(shí)間較短，需要一定的時(shí)間累積。其次，建立征信系統(tǒng)涉及到模型設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)、人才儲(chǔ)備等費(fèi)用，對(duì)于一般剛剛起步的平臺(tái)來(lái)說(shuō)壓力較大。最后，自建征信系統(tǒng)覆蓋面基本是自有客戶，對(duì)于新用戶的授信很難評(píng)估，可以考慮加入行業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)盟或與其他的第三方征信平臺(tái)合作，共建征信系統(tǒng)。

融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清則表示，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該讓P2P平臺(tái)接入央行的征信體系。其實(shí)，對(duì)現(xiàn)階段P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，更重要的是能和現(xiàn)在的八家獲得個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)溝通，以達(dá)到共享數(shù)據(jù)、共同預(yù)測(cè)等。從中期來(lái)看，個(gè)人認(rèn)為一些P2P平臺(tái)也是可以拿到征信牌照的。

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央行系統(tǒng)

接入平臺(tái)已超400家NFCS或推收費(fèi)計(jì)劃

每經(jīng)記者 楊玨軒 發(fā)自廣州

近日，有媒體報(bào)道稱，央行征信中心透露，央行征信中心通過(guò)下屬的上海資信有限公司（以下簡(jiǎn)稱上海資信），建成了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS），截至2014年12月末，共接入網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)370家，收錄客戶52.4萬(wàn)人。

實(shí)際上，早在2014年11月，匯付天下有限公司（以下簡(jiǎn)稱匯付天下）召開發(fā)布會(huì)，表示與上海資信簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)。公司當(dāng)時(shí)介紹稱，上海資信正在建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)。

不過(guò)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者2月9日獨(dú)家獲悉，匯付天下與上海資信的合作，最終因?yàn)榘▽徟鷥?nèi)的一些原因而擱淺。上海資信征信業(yè)務(wù)部一位工作人員告訴記者，在網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)建設(shè)的過(guò)程中，匯付天下提供了許多幫助，但雙方并沒(méi)有簽訂合作協(xié)議。此外，該工作人員透露，目前網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)是免費(fèi)的，截至2015年1月末，接入的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已超過(guò)400家，但未來(lái)可能有收費(fèi)計(jì)劃。

業(yè)內(nèi)：數(shù)據(jù)庫(kù)暫不夠強(qiáng)大

P2P行業(yè)對(duì)完善的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)可謂期待已久，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)的建成，無(wú)異于為網(wǎng)貸行業(yè)注入了一支強(qiáng)心針。

上海資信官網(wǎng)對(duì)NFCS系統(tǒng)的介紹稱：收集并整理了P2P平臺(tái)借貸兩端客戶的個(gè)人基本信息、貸款申請(qǐng)信息、貸款開立信息、貸款還款信息和特殊交易信息，通過(guò)有效的信息共享，幫助P2P機(jī)構(gòu)全面了解授信對(duì)象，防范借款人惡意欺詐、過(guò)度負(fù)債等信用風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，NFCS系統(tǒng)還可以放大互聯(lián)網(wǎng)金融的違約成本，降低行業(yè)總體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面掌握融資主體的負(fù)債水平和歷史交易表現(xiàn)，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信審流程，降低成本；.幫助投資人了解投資對(duì)象的真實(shí)信用水平，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)被迫超自身能力提供擔(dān)保獲取資金的局面解困。

前述上海資信征信業(yè)務(wù)部工作人員告訴記者，目前接入NFCS系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)以每月幾十家的速度在增長(zhǎng)，截至2015年1月末，接入的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)400家。

不過(guò)，有已經(jīng)接入NFCS系統(tǒng)的平臺(tái)反映，目前NFCS系統(tǒng)仍存在數(shù)據(jù)庫(kù)不夠強(qiáng)大的缺點(diǎn)。“主要還是依賴央行征信（中心），上海資信的系統(tǒng)可以查到部分信息作為輔助。”禮德財(cái)富總裁洪凱彬向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

與匯付天下未正式簽署協(xié)議

值得注意的是，2014年11月，匯付天下就表示與上海資信簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)。公司介紹稱，上海資信正在建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)將采集個(gè)人基本信息、償還信息、交易信息等覆蓋網(wǎng)貸征信需求的各項(xiàng)指標(biāo)，而匯付天下對(duì)接上海資信系統(tǒng)后，合作的P2P平臺(tái)即可享受增值服務(wù)，只要用了匯付天下的托管，就自然而然接入了上海資信。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過(guò)可靠渠道了解到，當(dāng)時(shí)匯付天下所稱將要對(duì)接的上海資信系統(tǒng)，指的就是NFCS系統(tǒng)。不過(guò)，前述上海資信征信業(yè)務(wù)部工作人員向記者透露，上海資信從來(lái)沒(méi)有和匯付天下正式簽訂過(guò)合作協(xié)議。

“這個(gè)系統(tǒng)（NFCS）的建設(shè)匯付天下提供了很多幫助，包括客戶的接入，但是最終沒(méi)有正式簽署合作協(xié)議。我們很感激（匯付天下），但是上面一直沒(méi)有批下來(lái)。”上述上海資信征信業(yè)務(wù)部工作人員表示。

征信體系不完善一直是制約網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的重要因素，雖然一些民營(yíng)機(jī)構(gòu)也開始向征信領(lǐng)域發(fā)力，例如，2014年5月網(wǎng)貸之家便推出了云征信系統(tǒng)。不過(guò)，多家網(wǎng)貸平臺(tái)向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，更希望接入央行旗下的征信系統(tǒng)。

此外，NFCS目前可免費(fèi)使用也是吸引網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的一個(gè)原因。不過(guò)，前述上海資信工作人員告訴記者，未來(lái)可能有收費(fèi)的計(jì)劃，但具體怎么收費(fèi)，目前還不確定。