每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 張益銘    

“能不能換50萬元現(xiàn)金？未拆封的那種。”銀行大廳里，這個蹊蹺的兌換請求引起了銀行主管的警覺。“難道是因為沒有錄入冠字號？”

某國有大行二級分行安姓業(yè)務主管對《每日經(jīng)濟新聞》·每經(jīng)頭條記者（簡稱每經(jīng)頭條記者或記者）透露，其所在的銀行正在開展一項業(yè)務試點：存取現(xiàn)金錄入冠字號并實時上傳，與該筆業(yè)務實時綁定。

當銀行工作人員再想通過“空存空取”方式套取資金或掩蓋不良貸款時，人民幣上這串獨特號碼將遏制其作案，“冠字號都沒有，證明并沒有實際的現(xiàn)金。”

當你在ATM機上取款遭遇吞錢或者吐假幣時，也不用急了，人民幣上的冠字號將同樣守護你的資金安全。

當電詐人員想規(guī)避轉(zhuǎn)賬記錄，從一個賬戶取現(xiàn)金后再存入另一個賬戶，通過冠字號仍能追蹤錢的來源和去向：辦理取款業(yè)務時，把取錢的冠字號記錄下來，當有人拿這筆現(xiàn)金再去辦理存款時，就能證明是同一筆現(xiàn)金。

人民幣的冠字號如同一串獨特的密碼，成為防范金融犯罪、守護資金安全的利器。

冠字號是什么？

每一張人民幣紙幣都擁有一組編碼，該編碼又稱冠字號碼，一般由標記印刷批次的兩個或三個英文字母（又稱冠字）和印在冠字后面的阿拉伯數(shù)字流水號組成。每張人民幣的冠字號都是唯一的，這也成了人民幣的“身份證”。

圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝

安姓業(yè)務主管透露，“存取現(xiàn)金錄入冠字號并實時上傳”試點，將有效遏制銀行內(nèi)控合規(guī)風險案件。過去那些挪用資金的老把戲，在冠字號的嚴密監(jiān)控下已無法得逞。

檢察官宋詩（化名）對記者表示，冠字號技術可以把網(wǎng)絡跑分洗錢和實際存取款現(xiàn)金聯(lián)系起來，協(xié)助打擊電詐。

有銀行試點：存取現(xiàn)金錄入冠字號并實時上傳，與業(yè)務實時綁定

“50萬元未拆封現(xiàn)金的兌換請求，一下子引起了我的警覺，是否會流向不法用途？”安主管表示，未拆封現(xiàn)金，意味著尚未錄入冠字號，也就是說無法追溯。

后來，這位客戶的兌換請求未能實現(xiàn)。安主管表示，原因有二，一是銀行營業(yè)網(wǎng)點一般不會常備這么大金額的未拆封現(xiàn)金；二是根據(jù)要求，銀行收付的現(xiàn)金都要經(jīng)過相關設備清分，不會把未拆封現(xiàn)金直接兌付出去。

大金額，未拆封，沒有錄入冠字號……這些信息組合起來，為何會讓“久經(jīng)沙場”的銀行主管如此警惕？

安主管對記者透露，其所在的銀行正在開展一項業(yè)務試點：存取現(xiàn)金錄入冠字號并實時上傳，與該筆業(yè)務實時綁定。

銀行員工利用點鈔機整點鈔票 圖片來源：視覺中國

“其實各家銀行的點鈔機和ATM機都是可以記錄冠字號的，這個數(shù)據(jù)保存在點鈔機的內(nèi)存卡里面。不同以往的是，現(xiàn)在我們是把數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)打包，將冠字號和該筆業(yè)務實時綁定。”安主管介紹道，冠字號數(shù)據(jù)從一開始就是存在的，但當時沒有細化到和每筆業(yè)務綁定。

在這項業(yè)務試點之后，沒有上傳冠字號的現(xiàn)金暫時不能取。

“有時候，客戶看到明明柜臺剛存入了現(xiàn)金，但一時間無法取出，于是增加了很多投訴。”安主管無奈說道，這是因為，以前存進來的現(xiàn)金可以馬上支取，現(xiàn)在就不行了，要先通過相關設備清分，待冠字號上傳系統(tǒng)之后，才能支取。

由于該業(yè)務還在試點，系統(tǒng)尚待完善，一筆現(xiàn)金上傳冠字號短則幾分鐘，長則數(shù)小時，并且部分紙幣的冠字號還有可能上傳失敗，還要進行二次上傳。

在這項業(yè)務試點之后，有時因為沒有足額的現(xiàn)金應對取款而產(chǎn)生糾紛，有辦法解決嗎？安主管表示，目前的解決辦法是在日常業(yè)務中多申請一些庫存現(xiàn)金，增加庫存現(xiàn)金量，更好地應對客戶的取款需求。

試點之后，銀行內(nèi)控合規(guī)風險案件將得到有效遏制

至于這項業(yè)務試點的初衷，安主管解釋道，有兩方面原因：

一方面，是響應監(jiān)管要求，做好現(xiàn)金管理和風險管控。“不過，監(jiān)管部門并沒有具體的強制性要求。如果是強制性要求，那么各大行都會有動作，但據(jù)我了解，其他行都沒有這樣做。”

另一方面，是內(nèi)部監(jiān)管要求。從案件防控的角度，阻止員工違規(guī)挪用資金。“每筆業(yè)務綁定冠字號，如果‘虛存虛取’的話，當下就能發(fā)現(xiàn)。”安主管解釋道。

何為“虛存虛取”？

“打個比方，A要給B轉(zhuǎn)賬，但A不想留下痕跡。那么A的想法是，先把銀行卡的錢取出來，然后又馬上存給B。這其實就是一種‘虛存虛取’，因為這不是真實意圖的存款業(yè)務和取款業(yè)務，只是為了規(guī)避轉(zhuǎn)賬痕跡。”安主管解釋道，應對這種情形，辦理業(yè)務的時候，把A取錢的冠字號記錄下來，如果A再用這筆現(xiàn)金辦理存款業(yè)務的話，就能證明是同一筆現(xiàn)金，能夠精確定位到辦理業(yè)務的時間、地點、人員。

“簡而言之，冠字號的唯一性可以判定某一筆現(xiàn)金業(yè)務的真實性。”安主管表示。

同理，記錄冠字號也能夠在一定程度上遏制“空存空取”案件發(fā)生，并為厘清案情提供有力佐證。

“冠字號都沒有，證明并沒有實際的現(xiàn)金。”安主管表示，通過“空存空取”套用客戶資金、套取重要空白憑證、掩蓋不良貸款等違規(guī)案件，理論上都可以通過記錄冠字號來進行一定程度的遏制。

“‘虛存虛取’是嚴重的違法違規(guī)行為，目前我們行沒有發(fā)生過這類案件。”安主管強調(diào)，如果客戶表現(xiàn)出“虛存虛取”的意圖，掩蓋真實、具體的資金用途的話，工作人員會拒絕辦理此類不當業(yè)務。

今年1月，某城商行石河子分行就因為以“空存空取”形式違規(guī)辦理柜面現(xiàn)金存取業(yè)務，而被國家金融監(jiān)督管理總局新疆監(jiān)管局處以40萬元罰款。

圖片來源：國家金融監(jiān)督管理總局

冠字號數(shù)據(jù)保存多久？銀行人：要求是三個月，在此基礎上盡量延長

其他銀行的存取款業(yè)務是否會記錄人民幣冠字號？

每經(jīng)頭條記者就此采訪了另一家大行某分行個金部負責人王總，他告訴記者，該行現(xiàn)金柜臺通過點鈔機識別記錄冠字號，“點鈔機側(cè)面有個類似儲存卡的東西，容量比較大，唯一的功能就是記錄冠字號，其他的內(nèi)容都不記錄”。

他透露，ATM機清點現(xiàn)金的過程，除了數(shù)張數(shù)、識別真假以外，也會記錄冠字號，通過遠程數(shù)據(jù)傳輸，發(fā)送至后臺系統(tǒng)，“這個系統(tǒng)一般現(xiàn)金中心的人有訪問權(quán)限，或者現(xiàn)金中心給網(wǎng)點授權(quán)查閱”。

換言之，該行對人民幣冠字號實行現(xiàn)金柜臺和ATM機“雙線記錄”。點鈔機儲存卡實行“物理存儲”，并未連接到后臺系統(tǒng)。ATM機則將冠字號上傳系統(tǒng)。

圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 文多 攝

據(jù)了解，這也是目前大多數(shù)銀行的通行做法。安主管所在的銀行將柜臺現(xiàn)金冠字號與業(yè)務實時綁定的做法，的確走在了行業(yè)前列。

有人說，在冠字號的保存期限內(nèi)，存取款的人員和時間相互關聯(lián)。“但這種追溯關系超過一定時間就不行，因為違背了貨幣作為一般等價物的廣泛流通性原則。”安主管說道。

那么，冠字號數(shù)據(jù)一般保存多久？

“我們保存冠字號記錄的時限以人行要求的三個月為準，在此基礎上會盡量延長保存期限。”王總對記者表示，這同樣分兩種情況。

對于柜臺業(yè)務，“點鈔機儲存卡存滿了之后會換新卡，但舊卡的數(shù)據(jù)會一直保存，只要卡不丟失，沒有損壞，沒有人為刪除，冠字號記錄就一直在。”

對于ATM機業(yè)務，“一般來說，后臺保存的數(shù)據(jù)短則半年，最長兩年。”王總表示，后臺保存冠字號記錄的時限根據(jù)數(shù)據(jù)庫的容量而定，“如果保存太久，每天存取款的量很大，數(shù)據(jù)庫也保存不了那么多數(shù)據(jù)，要定期刪除一部分”。

“如果冠字號數(shù)據(jù)保存太短，那么在追溯期內(nèi)發(fā)生的違規(guī)事件就交割不清楚了。”王總說道。

何為“追溯期”？他舉例說，一筆業(yè)務辦理時，資金和辦理人員看似正常，沒有涉案等需要追查的情形。如果后期資金流向有問題、辦理人員涉案等，一般不可能是當天甚至當月，那么業(yè)務辦理到出現(xiàn)風險的這段時間差就是追溯期。

冠字號可追溯資金流向，協(xié)助破獲“零口供”案件

銀行保存冠字號數(shù)據(jù)有何用？

“一方面是客戶現(xiàn)金交易的糾錯，比如多取、少取、遇到假幣、ATM機吞錢等情形。”王總表示，冠字號查詢能證實ATM機里的現(xiàn)金和后臺庫存是否賬實相符。

另一方面，則是落實人行的現(xiàn)金管理要求。王總告訴記者，人行會通過人民幣冠字號碼查詢系統(tǒng)，查銀行的假幣繳存量是否賬實相符，如果有漏繳的假幣，就說明銀行沒有盡到責任，或遭到處罰。

個人銀行業(yè)務柜臺 圖片來源：視覺中國

實際上，“冠字號”除了在現(xiàn)金流通、銀行業(yè)務管理等方面發(fā)揮著重要作用，甚至延伸向司法實踐。

《檢察日報》正義網(wǎng)報道了這樣一個案例，在江蘇無錫，公安機關陸續(xù)接到了多名菜販的報案，都稱收到了假幣。然而，在案件偵查過程中，犯罪嫌疑人卻聲稱對紙幣來源并不知情。

隨后，公安機關從犯罪嫌疑人的“前科”中發(fā)現(xiàn)了重要線索：通過其使用過的假幣冠字號，偵破了這起“零口供”使用假幣案。

此外，多名司法人士告訴記者，記錄冠字號有助于追溯資金流向，形成刑事犯罪的定案證據(jù)。

上海七方律所趙律師告訴記者，冠字號信息可協(xié)助追蹤資金來源，可應用在詐騙案件追回贓款等情形。

“從反賭反詐、辦案查案、收集證據(jù)等方面來說，冠字號的作用肯定是積極的。”檢察官宋詩（化名）對記者表示，冠字號能讓初始進入銀行賬戶的第一筆交易金額更為清晰透明，辦案證據(jù)也更容易固定，更重要的是有助于追溯資金流向（主要是倒查），能具體到現(xiàn)金儲存業(yè)務的人。實際應用中，公安經(jīng)偵也要看現(xiàn)金流通的追溯。

圖片來源：視覺中國-VCG41N1133373485

他表示，現(xiàn)在網(wǎng)絡洗錢最高發(fā)的業(yè)務就是幫助信息網(wǎng)絡犯罪活動罪和掩飾隱瞞犯罪所得、犯罪收益罪。冠字號技術可以把網(wǎng)絡跑分洗錢和實際存取款現(xiàn)金聯(lián)系起來，協(xié)助打擊電詐。

“銀行試點冠字號和業(yè)務實時綁定，或能形成刑事犯罪的定案證據(jù)。”宋詩透露，某些掩飾隱瞞犯罪所得的案件，通過贓款提現(xiàn)、存入的冠字號信息，可以幫助鎖定犯罪嫌疑人。

據(jù)檢察日報正義網(wǎng)報道，某公司財務辦公室原本用來發(fā)獎金的11萬元現(xiàn)金被盜，在定罪證據(jù)不足的情況下，辦案機關通過與銀行核對這筆現(xiàn)金的冠字號記錄，順利偵破案件。

在另一起案件中，由于監(jiān)控缺失，砸車盜竊的慣犯想以“零口供”逃避懲處。面對證據(jù)難題，檢察官通過比對被盜錢款的冠字號，成功夯實案件證據(jù)鏈條。

對于司法機關而言，隨著現(xiàn)金需求量的減少，記錄冠字號，可以實現(xiàn)貨幣資金、業(yè)務人員、時間、地點等信息的關聯(lián)性和可追溯性，迅速定位到可疑交易。

對于銀行人而言，記錄冠字號，追蹤資金流向，糾錯現(xiàn)金交易，減少柜臺糾紛，對假幣“零容忍”，樹立良好信用形象，保護客戶的同時也是保護銀行人自己。

對于金融消費者而言，記錄冠字號，可以有效解決誤收假幣的舉證和責任認定問題，保護自身合法權(quán)益。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝