薛先生今年30歲，稅后月收入1萬元；妻子27歲，稅后月收入5000元；兩人結(jié)婚2年，兒子8個月大。目前兩人計劃讓妻子暫時辭職在家?guī)『ⅲ群⒆铀奈鍤q再去上班。夫妻倆現(xiàn)有一套住房，貸款20年，貸款總額為50萬元（其中公積金貸款30萬，已還2年），現(xiàn)在每月還款3000元，目前兩人總共存款約10萬元。

        除還貸外，每月一家三口的固定生活開銷約4000元，沒有其他投資。薛先生想知道，他們家庭目前的狀況適合怎樣的規(guī)劃？

方案一：

利用居家時間  做有益投資

渤海銀行理財師  姜龍君

【財務(wù)分析】

        薛先生家庭收入水平屬于中等，其中三分之一來自薛太太，妻子辭職后，收入來源將大受影響；孩子的降生又增加了家庭支出，薛先生夫婦面臨的壓力可想而知：每月1萬元的收入，7000元的固定支出，儲蓄率由47%降至30%以下；家庭經(jīng)濟支柱的減少，使不確定性因素與集中性風險驟然增大；伴隨孩子的成長，家庭支出日漸增加。

        客觀看來，薛先生家庭尚未完全具備全職太太的經(jīng)濟條件，但理財?shù)淖谥疾皇且种菩枨?，而是達成需求目標，因此薛先生夫婦應(yīng)做好以下幾方面的準備：一是消費規(guī)劃，二是現(xiàn)金規(guī)劃，三是保險規(guī)劃，四是職業(yè)提升規(guī)劃。

【理財建議】

        消費規(guī)劃  近年來隨著我國社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，全職太太成為時下幸福家庭的向往與追求。薛先生喜得貴子，家庭瑣事較多，妻子又在哺乳期內(nèi)，工作狀態(tài)必然受到影響，產(chǎn)生全職太太的想法合乎常理。

        薛太太辭職后，社交活動減少，應(yīng)考慮在不降低生活水平的前提下節(jié)約家庭開支，目標設(shè)定每月節(jié)支500元。

        薛太太由于空閑時間增多，可以嘗試利用居家時間做一點有益的投資嘗試。目前，中國A股市場仍處于低位，近期政府呵護股市的意圖十分明顯，在此情況下，投資A股股票或ETF基金是不錯的選擇。

        現(xiàn)金規(guī)劃  薛先生現(xiàn)有家庭存款10萬元，可撥付4萬元作為近6個月的生活備用金，以銀行定期存款方式保管，可拆成多張存單便于提前支取。

        薛先生可申辦2張信用卡，1張自用，另1張為太太申領(lǐng)附屬卡，用于日常生活，通過捆綁全額自動還款，信用卡透支額度也可作為家庭應(yīng)急款項的備用來源。

        薛太太可拿出3萬元用于投資股票，購買低市盈率或資源類股票，半倉操作、快進快出。每月節(jié)余的3500元，可選擇定投ETF基金500元，其余3000元存入銀行，按“三一法則”分作3份，用于不時之需。薛先生自行保管1.8萬元存款和每月1000元儲蓄。

        保險規(guī)劃  剩余1.2萬元用于支付一家三口一年的商業(yè)保險。薛先生作為家庭的經(jīng)濟支柱，側(cè)重投保分紅型附加重大疾病保險和低保費高保額的定期壽險、意外傷害險；薛太太投保定期壽險和意外傷害險；孩子側(cè)重投保分紅型附加重大疾病或意外傷害險。儲蓄型及分紅型保險不僅可提供保險保障，也可以起到積累養(yǎng)老金和子女教育金的作用。

        職業(yè)規(guī)劃  薛先生正值而立之年，太太全職料理家務(wù)，解決了家庭后顧之憂，薛先生可以全身心投入工作，追求事業(yè)的成功與更高的薪資水平，以改善家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)，提升家人的整體生活水平。

        薛太太辭職后，可節(jié)省雇傭保姆的費用，還可以尋找一些創(chuàng)富的機會貼補家用。但薛太太擔任全職太太的時間不宜超過3年，一方面是孩子要送入幼兒園，以便適應(yīng)小學的集體生活；另一方面，長時間的居家生活，亦不利于薛太太日后自主創(chuàng)業(yè)或重返工作崗位。

方案二：

儲蓄是理財之本  省錢即賺錢

中國銀行上海市分行理財師范一民

【財務(wù)分析】

        薛先生稅后月薪1萬元，目前有18年期限的貸款，貸款總額50萬元，其中商業(yè)貸款占了20萬元。從薛先生家庭貸款構(gòu)成來看，其公積金還款額占了總額的六成左右，這也就意味著，其每月3000元的還款支出中，實際支出僅為1200元左右。目前一家三口每月的固定生活開銷在4000元上下，隨著孩子的成長，相應(yīng)的支出會逐漸上升。

【理財建議】

        財務(wù)規(guī)劃  薛先生家庭目前僅有10萬元的存款，且無閑余資金用于投資項目。另外，孩子的教育等各方面經(jīng)濟壓力也較大。這類家庭比較適合保守型理財，而儲蓄又是保守型理財?shù)淖钪匾獌?nèi)容。

        薛太太辭職后，應(yīng)利用閑暇時間對家中所有的財產(chǎn)做一個測算，然后將收支情況建立流水賬進行跟蹤。這樣就會發(fā)現(xiàn)哪些花費是必要的，哪些是可以省下的。之后，再對每項開支做出預算，預算之外的全部拿去儲蓄，以備后用。

        教育規(guī)劃  教育儲蓄對薛太太來說應(yīng)該是個不錯的選擇?？梢詾楹⒆咏ｉT的賬戶，定期存入收入的一定比例，并用賬戶中的錢進行低風險的投資，使之增值。這筆錢作為孩子的教育專用款，不到萬不得已的情況，不要輕易挪用。

        保險規(guī)劃  薛先生家庭的醫(yī)療預算必不可少。大病統(tǒng)籌只能應(yīng)付一部分開銷，但因生病或者意外造成的收入損失則很難彌補。更重要的是，家庭的經(jīng)濟來源全部集中在薛先生的身上，投保時一定要有所側(cè)重。建議薛先生和薛太太的投保方向以重大疾病保障、意外保障為主，年保額可以控制在30萬左右，如果產(chǎn)品附帶豁免保費和保單借款的功能，就更具靈活性。



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