吳睿鶇

    日本發(fā)生9.0級大地震后，人們在關注重大人員傷亡以及核電站爆炸后的核輻射問題的同時，保險業(yè)的賠償問題，也同樣吸引了全球的目光。就在3月11日當天，世界三大再保險公司——慕尼黑再保險、瑞士再保險、德國漢諾威再保險的股價均出現(xiàn)下滑，其下滑幅度在3.5%至5.3%之間。

    無獨有偶，最近我國云南省盈江縣也發(fā)生5.8級地震，盡管受災地區(qū)的人員傷亡和財產(chǎn)損失遠遠比不上日本此次大地震、并引發(fā)海嘯等災難，但賠償支付問題同樣引起國內(nèi)專家學者的關注。不過，與日本有天壤之別的是，我國災害賠償不容樂觀。從過去幾年我國的災害賠付中，我們或許能得到一些信息：1998年，我國發(fā)生特大洪災，造成直接經(jīng)濟損失2484億元，而保險業(yè)共支付水災賠款33.5億元，僅占1.4%左右；2008年，我國汶川大地震造成直接經(jīng)濟損失達8451億元，但獲得來自保險業(yè)的賠付僅有18.06億元。

    這意味著我國巨災保障體系非常薄弱，其承載的保障社會穩(wěn)定功能未能充分顯現(xiàn)，而巨災保障體系構(gòu)建的核心是巨災保險制度。所謂巨災保險制度，是指對由于突發(fā)性的、無法預料、無法避免且危害特別嚴重的地震、颶風、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的災難性事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實保障的風險分散制度。

    就目前而言，我國構(gòu)建巨災保險體系已經(jīng)迫在眉睫。一方面，我國是世界上公認的地震、洪水、臺風等各種自然災害發(fā)生比較頻繁的國家，每年給我國造成的經(jīng)濟損失都在1000億元以上；另一方面，目前我國各類自然災害造成的經(jīng)濟損失，其保險賠償僅占損失的5%，遠低于36%的全球平均水平；此外，中國大災后損失的補償，主要靠國家財政救濟以及少量社會募捐，然而，國家財力和募捐有限對巨大損失而言，這種淺層次小范圍的補償只能是杯水車薪。

    基于國內(nèi)巨災保險的現(xiàn)狀，要想讓巨災保險體系在政府主導下進行，就目前來講，至少做好以下幾方面的工作：首先是制定法律法規(guī)。政府應組織有關部門，盡快制定出《中國巨災保險法》，并由保險監(jiān)管部門統(tǒng)一設計出單獨的地震保險、洪水保險以及冰雪保險條款，進而確立巨災保險的政策性保險地位。

    其次是建立巨災風險基金。巨災風險基金可以從三條渠道籌集：一是通過國家財政每年按一定比例直接撥付；二是商業(yè)保險公司從每年收取的保費收入中，按一定的比例提??；三是利用國家財稅杠桿，實施減稅政策，降低現(xiàn)行保險企業(yè)的營業(yè)稅稅率。巨災基金建立后，國家還應該指定專門的機構(gòu)，對基金收繳、使用以及日常運作情況進行嚴格監(jiān)管。

    最后，要借鑒國外經(jīng)驗。目前世界上已有12個國家和地區(qū)建立了巨災保險制度，在這些國家和地區(qū)有一個相似的做法，就是政府部門和商業(yè)保險機構(gòu)合作來應對巨災風險。在這些巨災保險制度中，最值得我們借鑒的經(jīng)驗是風險轉(zhuǎn)移機制。在這方面，我們不妨以發(fā)行巨災保險債券、與國外保險機構(gòu)聯(lián)姻等方式，來構(gòu)建多層次分散承保風險體系。

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