每經(jīng)記者 李玉敏 萬敏 發(fā)自北京

信用卡被盜刷的情況時有發(fā)生，近日“信用卡不設(shè)置密碼更安全”的說法也引起了關(guān)注。“我認(rèn)為是有密碼更安全，密碼加簽名是雙保險。”3月7日，建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓在媒體見面會上回答《每日經(jīng)濟新聞》記者提問時如是表示。

3月7日媒體見面會的當(dāng)天，建設(shè)銀行信用卡中心還發(fā)布了《信用卡消費信貸市場分析報告》。報告顯示，信用卡已成為消費信貸發(fā)展主力。預(yù)計未來五年信用卡將繼續(xù)保持快速增長的勢頭，成為消費信貸市場的主導(dǎo)力量。

為了促進消費金融的發(fā)展，趙宇梓建議，對信用卡免息還款期內(nèi)的消費余額，在監(jiān)管中不應(yīng)納入規(guī)模控制。另外，改進信用卡風(fēng)險資產(chǎn)計提標(biāo)準(zhǔn)，表內(nèi)信用卡透支根據(jù)是否全額還款區(qū)別對待。

消費金融的發(fā)展?jié)摿薮?/p>

建設(shè)銀行信用卡中心發(fā)布的《信用卡消費信貸市場分析報告》顯示，2011年底，信用卡消費在全國社會消費品零售總額中的占比為22.6％，比上年提高5個百分點。信用卡貸款余額8000億元，在全國短期消費貸款中的占比上升至59%，近三年復(fù)合增長率72%，增長遠高于其他消費信貸產(chǎn)品。建行預(yù)計未來五年信用卡將繼續(xù)保持快速增長的勢頭，成為消費信貸市場的主導(dǎo)力量。

報告認(rèn)為，消費信貸主體已基本形成。信用卡消費信貸客戶以70、80后為主，占比77%，90后客戶增長較快，近三年復(fù)合增長率221%。隨著90后的快速成長，消費信貸需求將進一步釋放。從消費信貸對經(jīng)濟的貢獻來看，目前我國消費信貸余額占GDP的比重僅為3%，而美國、日本等成熟市場消費信貸在GDP中占比均在10%以上。與西方發(fā)達國家相比，我國消費金融的發(fā)展?jié)摿€很大。

趙宇梓認(rèn)為，消費金融市場充滿巨大商機，是激發(fā)居民消費熱情、促進我國經(jīng)濟發(fā)展和社會轉(zhuǎn)型的重要手段，在我國經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、消費拉動內(nèi)需的背景下面臨難得發(fā)展機遇，發(fā)展正當(dāng)其時。

因此，他建議，在監(jiān)管政策上，對消費金融區(qū)別對待，對消費信貸的規(guī)模放開。尤其是信用卡，具有先消費、后還款的特點，對信用卡免息還款期內(nèi)的消費余額，在監(jiān)管中不應(yīng)納入規(guī)?？刂?，信用卡分期付款則統(tǒng)一納入消費貸款規(guī)?？刂疲砸龑?dǎo)和鼓勵居民消費增長。

另外，趙宇梓還表示：“應(yīng)按不同客戶類型分別計算客戶的違約概率、違約損失率和違約風(fēng)險暴露，準(zhǔn)確計量每類客戶風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)，合理評估銀行資產(chǎn)風(fēng)險狀況。在目前權(quán)重法計量方式下，進一步降低消費貸款的風(fēng)險權(quán)重，特別是信用卡資產(chǎn)，根據(jù)不同風(fēng)險水平設(shè)置差異化的風(fēng)險權(quán)重，免息期內(nèi)全額還款的消費余額采用0%的風(fēng)險權(quán)重，表外未使用額度采用0%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，有效降低金融機構(gòu)資本占用，促進消費金融行業(yè)快速發(fā)展。”

99%的信用卡客戶設(shè)置密碼

隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，安全問題也是公眾關(guān)心的話題，近日“信用卡不設(shè)置密碼更安全”的說法也引起了關(guān)注，對于這種說法，趙宇梓明確給予了否認(rèn)。

據(jù)趙宇梓介紹，早在2004年，建設(shè)銀行根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)國際慣例和國內(nèi)消費者習(xí)慣，在國內(nèi)首家推出消費設(shè)置密碼，信用卡消費實現(xiàn)密碼和消費者簽名雙保險，深受消費者歡迎，被媒體譽為“聰明的選擇”，國內(nèi)同業(yè)相繼采用。

趙宇梓表示：“當(dāng)時可以選擇用密碼或者不用，但是我認(rèn)為是有密碼更安全。 實踐下來的結(jié)果是，99%的新開卡客戶，都選擇了密碼，說明大家都認(rèn)可了，剩下的一部分也都在轉(zhuǎn)。從實踐來看，建行信用卡凡是設(shè)了密碼的，發(fā)生風(fēng)險的情形大大減少。”

趙宇梓說：“我有3000多萬持卡人，證明了密碼是安全的。現(xiàn)在我們的信用卡不良率是0.8%，國外是5%的損失率算好的。這跟我們的密碼和簽字雙保險也是有關(guān)系的。”

建行的新聞稿也顯示，對于信用卡安全的問題，該行采取了交易短信提醒、主動換卡、失卡保障、風(fēng)險賠付等多項安全服務(wù)，并通過7×24小時交易偵測監(jiān)控，努力為持卡人提供安全的用卡環(huán)境和服務(wù)保障。并且承諾：“對于經(jīng)調(diào)查確認(rèn)非持卡人原因造成的偽卡欺詐損失，不需要持卡人承擔(dān)。”

同時，建行表示鼓勵客戶設(shè)置密碼。“鑒于當(dāng)前國內(nèi)用卡環(huán)境還未形成憑簽名消費的用卡習(xí)慣，且目前國內(nèi)商戶收銀人員無法做到準(zhǔn)確核驗簽名的要求，我行鼓勵客戶在用卡時設(shè)定消費密碼，以確保信用卡賬戶的安全使用。在設(shè)置密碼時，注意不要設(shè)置易被猜測的簡單密碼，如生日、身份證件號碼、簡單數(shù)列。”

容差松動“全額罰息”條款

銀行的信用卡不足額還款被全額罰息也被很多金融消費者認(rèn)為是銀行不合理的“霸王條款”。

其中的原因，趙宇梓表示：“信用卡整個是舶來品，引入國內(nèi)后，很多都是按國際通行規(guī)則，不按時還款就會有罰息。為什么要給你50天免息期呢？信用卡是給有誠信的人用的，沒有誠信的話前面的當(dāng)然也要算了，這個設(shè)計也是這個道理。”

不過趙宇梓也表示，要根據(jù)情況來定，比如一萬零幾塊錢，還的時候還了一萬，罰起來卻按一萬零幾塊算，顯然不合理。信用卡逾期要算利息，但如果只錯過了還款期一兩天怎么辦？對此趙宇梓表示，有的人有誠信但是偶然忘了還款的零頭數(shù)額，或忘了最后還款期限。 因此建行實施了：“人性化‘容差管理’，時間容差和金額容差。時間容差是，到還款期后的5天之內(nèi)還掉都不算逾期。金額容差是，凡是在10快以內(nèi)的余額忘記還了，都算持卡人當(dāng)期全額還了。10元以內(nèi)的未還部分滾入下期賬單，這樣大大減少了糾紛，也增加了客戶的滿意度。