每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

如果要對中國保險業(yè)當(dāng)下最受老百姓關(guān)注的改革措施進行排名，車險改革無疑是排名最靠前的舉措之一！無論是代位求償制度在各地的試點，還是車險示范條款的推出，交強險對外資的開放……2011年底開始的車險改革一步步走來，牽動眾多車主的神經(jīng)。

目前本輪車險改革的相關(guān)舉措仍在積極推進中，這次改革是否會成功，需要以史為鑒。2003年，首輪車險費率市場化改革在全國推行，各財險公司實行自主開發(fā)厘定的車險條款費率，但大規(guī)模的惡性競爭使全行業(yè)陷入虧損，改革戛然而止。

從2003年初次車險改革推行，到此次重啟，恰好十個年頭。本輪車險改革將為車主帶來哪些好處？帶著這些問題，本期《每日經(jīng)濟新聞》（以下簡稱NBD）特別策劃了“車險改革十年”的專題，特邀保險公司、業(yè)內(nèi)專家學(xué)者一一為您解讀。

首輪改革不具備基礎(chǔ)條件

NBD：2003年前后的車險改革被很多人理解為失敗，您覺得原因是什么？

王緒瑾（北京工商大學(xué)保險系主任）：我個人覺得那次改革不能叫失敗，雖然現(xiàn)在只有A、B、C三套條款，但并不是只有一家公司條款，所以不能稱之為失敗。十年前我們曾經(jīng)試著對車險條款進行改革，這種改革是必要的，因為保險產(chǎn)品也是一種商品，保險費率也是一種價格，保險在市場營銷中的產(chǎn)品策略、價格策略等，當(dāng)時這樣做是對的。當(dāng)時一個重要的進步是各家公司自己制定了條款，其對產(chǎn)品和價格的多元化起到了一定作用，給消費者提供了更多的選擇，但其面臨的一個問題是所有者缺位的問題沒有解決，當(dāng)然這個問題不只是保險業(yè)面臨的問題，也是當(dāng)時國民經(jīng)濟面臨的問題。2003年保險公司數(shù)量還比較少，而市場化的基本條件是市場經(jīng)濟，所以那次車險改革碰到的難點就是當(dāng)時的市場經(jīng)濟制度還不完善。

王曄 （華農(nóng)財險公司精算責(zé)任人）：2003年前后那次改革沒有成功主要是因為當(dāng)時改革基礎(chǔ)不成熟，那時還沒有交強險，而且當(dāng)時的汽車保有量也不是特別大。目前，汽車保有量已突破1億輛，整體來說數(shù)量已經(jīng)夠大，同時各家公司經(jīng)過多年經(jīng)營，也熟悉了車險運行的全套流程，包括車險定價、承保以及理賠等整個業(yè)務(wù)鏈條。區(qū)別于上一次改革，首先，這一輪車險改革只有幾家滿足條件的大公司有自主定價權(quán)，并不是2003年那樣所有公司都可以自主定價，我們很支持保監(jiān)會的改革步驟，首先向部分公司開放自主定價，然后再循序漸進地放開其他公司的自主定價。

此輪改革車主將得到更多實惠

NBD：相比之前的車險改革，本輪車險改革有哪些值得期待的地方？

王曄：這次車險改革的影響很大，由于現(xiàn)在車險的部分板塊存在風(fēng)險與保費不對稱的問題?，F(xiàn)在交強險虧得比較厲害，但是分區(qū)域來看的話，有的省份是賺錢的，有的省份又是虧錢的，也就是說交強險全國統(tǒng)一定價存在改進的空間。商業(yè)車險也存在這樣的問題，比如說行業(yè)多家公司虧損的營運貨車險，其風(fēng)險與保費就不對稱。再具體到車損險，大多數(shù)公司也是屬于虧損狀態(tài)，但是商業(yè)三責(zé)險卻是盈利的。如果這次車險改革保險公司能把價格算得比較合理的話，很多私家車車主將會受益。

嚴辰輝（蘇黎世保險北京分公司理賠負責(zé)人）：車險的改革將會一次比一次好，總體來講車主將得到越來越多的實惠。

王緒瑾：這次改革有一定的進步，但最值得期待改革的還是要解決所有者缺位的問題，要實現(xiàn)經(jīng)濟成分的多無化，要有民營經(jīng)濟的進入，市場經(jīng)濟的基本要素適當(dāng)完善，尤其解決所有者缺位的問題，為其自我負責(zé)創(chuàng)造條件。其次我們應(yīng)該盡快地建立一個汽車碰撞中心，由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭，這樣可以為我國車險的費率厘定奠定數(shù)理基礎(chǔ)，提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。汽車碰撞中心有三大好處，第一是為車險條款費率提供車險定價的數(shù)理基礎(chǔ)，車險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的完善。第二是企業(yè)內(nèi)控的完善問題，解決所有者缺位的問題。此外還有保險公司員工的專業(yè)化問題，由于車險條款費率市場化了，如果其專業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平不達標(biāo)的話，出現(xiàn)問題會比較嚴重。從保險行業(yè)來說，行業(yè)自律公約能不能發(fā)揮真正作用，這里面也就包括能不能有汽車碰撞互不追償協(xié)議？也就是我們常常說的 “互碰自賠”。由于現(xiàn)在代位求償?shù)某杀颈容^高，那么我們能不能采用 “互碰自賠”，而且這個“互碰自賠”不要有額度有限制，重點解決車損險的問題，當(dāng)然如果遇到了三責(zé)險的問題則是另外的問題。最后就是監(jiān)管部門了，監(jiān)管部門更應(yīng)該從償付能力等大方向來把握，一些具體的工作可以由行業(yè)協(xié)會和保險公司來具體實施。

NBD：這輪的車險改革，對車主來說，可能帶來哪些好處？

嚴辰輝：隨著部分保險公司自主制定車險條款費率，對車主來說能夠選擇更多的保險產(chǎn)品，選擇一些量身定做的保險產(chǎn)品。舉個例子來說吧，如果市場上只賣饅頭的話，大家的胃口將得不到滿足，要是饅頭、面包等都有的話，消費者可以根據(jù)不同的興趣愛好來選擇。車主的選擇會更多了，可以選到更加適合自已的保險產(chǎn)品。

王緒瑾：可以給消費者更多的選擇，產(chǎn)品會更加豐富一些，保險責(zé)任和除外責(zé)任也就會出現(xiàn)差異化，使消費者有更多的選擇，消費者可以得到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，隨著條款和費率市場化，價格來說更趨向于市場的概念，有可能在價格方面有的公司會給出更多實惠的可能，保障程度相對會更好一些，更加會趨向于保費合理、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)、保障更全面的這種態(tài)勢。

王曄：個人認為要把風(fēng)險和價格匹配起來，有些業(yè)務(wù)應(yīng)該漲保費，可能這次不一定會漲，有些應(yīng)該是降保費，這次改革可能會降。這次改革之后，車險條款里面擴充了很多責(zé)任，即便是保費不降，但相對起來也是降費率，因為保險責(zé)任多了。對于消費者來說的話，應(yīng)該多注意權(quán)衡比較各個公司的產(chǎn)品和價格，最終選擇一個性價比比較高的公司。同時，建議消費者選擇保險公司直銷渠道，因為這樣的渠道保費可能會更低一些，直銷渠道和中介渠道比起來，直銷渠道會省掉一些中介渠道的費用。

或發(fā)生“手續(xù)費大戰(zhàn)”

NBD：各家公司自主制定車險費率和條款會不會導(dǎo)致個別公司為了搶占市場份額引發(fā)手續(xù)費大戰(zhàn)？

王曄：從行業(yè)角度來說，大公司如果把車險條款費率算得很準確（相對于大公司自身），而中小公司再拿這個產(chǎn)品費率去市場運作的話，那可能就會面臨虧損。在新條款和費率出臺之后，各個公司也許會加大服務(wù)力度，同時爭取壓縮不必要的費用成本，最終讓利于客戶。以前大家的產(chǎn)品相似度很高，小公司可以通過手續(xù)費來獲得業(yè)務(wù)。改革后，可能有的公司還會采取“價格戰(zhàn)”這種方式，但手續(xù)費價格戰(zhàn)的基礎(chǔ)是保費充足，如果保費又不充足，長期進行價格戰(zhàn)無異于自殺。以歐美市場的車險費率市場化改革來看，也都是先虧損，然后才盈利的，都需要經(jīng)歷這么一個周期，中國市場也不會例外。

嚴辰輝：個人覺得不會出現(xiàn)“手續(xù)費大戰(zhàn)”，因為這一塊是有規(guī)定的，如果突破限額就不合規(guī)，現(xiàn)在保監(jiān)會對合規(guī)管理抓得很嚴，誰都不敢越雷池半步。

王緒瑾：如果說市場經(jīng)濟基本條件不完善的話，不排除短期之內(nèi)有可能會出現(xiàn)“手續(xù)費大戰(zhàn)”，可能有個別保險公司強調(diào)保費規(guī)模而不注重其盈利情況。我國車險條款和費率市場化要有幾個基本條件，第一是市場經(jīng)濟條件的基本確立，或者初步確立；第二是各家保險公司制定條款的能力，這個條件已經(jīng)具備了；第三是國民對保險，現(xiàn)在應(yīng)該具有一定的認知了；當(dāng)然還有一個缺陷就是汽車碰撞中心還有待加強。不過，現(xiàn)在大部分保險公司的經(jīng)營比較理性，所以手續(xù)費價格戰(zhàn)的問題要辨證地來看待。

NBD：交強險向外資開放后，據(jù)了解目前美亞保險、利寶保險、安聯(lián)財險等外資保險公司的經(jīng)營范圍已經(jīng)擴大至交強險領(lǐng)域。隨著外資進入交強險領(lǐng)域，您覺得這將帶來哪些影響？

嚴辰輝：外資進入交強險領(lǐng)域可能會把中資公司的一些優(yōu)質(zhì)客戶搶走，因為現(xiàn)在外資保險公司主要做企業(yè)財產(chǎn)險，客戶主要是外資企業(yè)。這些外資企業(yè)大部分都有自己的車隊和專職司機，且大都是高級車，其保費會比較高，而且出險概率會比較低。如果外資保險公司做交強險，可能搶走這些外資公司的車險業(yè)務(wù)，那么中資保險公司就會流失一些優(yōu)質(zhì)的客戶?，F(xiàn)在保險公司的理賠服務(wù)都已經(jīng)很快了，外資保險公司如果做普通車交強險業(yè)務(wù)的話，對其理賠服務(wù)的壓力會比較大，因此估計外資保險公司主要還是開發(fā)其原有的一些客戶資源，對普通車主來說影響不會很大。

王緒瑾：從車險份額中來說，外資車企的市場份額會有所增加，有利于保險公司改善服務(wù)；另外，車險條款費率會趨于更加合理化。外資進入后可以讓車主有更多的選擇，車主可以得到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，保險保障程度相對來說會更高一些，價格方面也會有一些改善。

通俗易懂的條款更受歡迎

NBD：您覺得這一輪車險改革應(yīng)該注意什么？都有什么樣的建議。

王曄：對于客戶本人來說，要比較一下公司的服務(wù)能力和價格，選擇一些成本比較低的保險公司，選擇一些好的渠道（如直銷），然后再仔細核對車險條款，條款中擴充了一些保險責(zé)任，同時刪除了一些除外責(zé)任。對行業(yè)來說，建議各公司應(yīng)該理性競爭?？赡軙薪祪r行為出現(xiàn)，大家理性一點，不突破價格底線，同時提升自身的服務(wù)能力，整個行業(yè)才能順利進入市場化競爭階段。

嚴辰輝：保險公司可以自主制定車險條款費率，意味著車主的選擇會更多，但是又有一個問題，因為選擇保單并不像選擇實體商品那么容易，車險條款是專業(yè)的條款，如果客戶投保的時候看不懂保單的話，那也挺麻煩的。如果保險公司能夠做出來比較簡單通俗易懂的車險條款，將會大受歡迎。

王緒瑾：車險改革的核心是車險條款費率市場化，也就是保險公司自主制定車險條款和費率。從客戶的角度來說，保險公司可從承保方面下功夫，讓車主投保更加便捷；從理賠方面下功夫，保險公司可以做到及時理賠，縮短理賠時間等。

中國車險改革10年大事記

2003年1月

事件:車險市場化改革啟動內(nèi)容提要：保監(jiān)會決定取消車險全國統(tǒng)一頒布的條款和費率，各保險公司開始制定自己的條款和費率意義：第一輪真正意義上的車險條款費率市場化改革全面啟動

2006年6月

事件：保監(jiān)會規(guī)定車險費率最低7折內(nèi)容提要：保監(jiān)會限制車險低費率惡性價格競爭意義：基本宣告第一輪車險費率市場化改革失敗

2006年7月

事件：《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》正式實施內(nèi)容提要：2006年7月1日起，所有道路上行駛的車輛都必須投保交強險，否則將面臨處罰意義：有利于保護第三方受害人能及時通過保險獲得賠償

2007年4月

事件：人保、平安和太保三家公司的A、B、C三個車險條款出臺內(nèi)容提要：其他保險公司在這三個條款任選一個車險條款和費率意義：車險條款和費率基本上走向了條款雷同、費率基本相同的時期；

2011年3月

事件：深圳試點車險費率浮動方案內(nèi)容提要：從深圳的試點來看，費率浮動方案的實施是為了使費率水平與車輛風(fēng)險狀況相匹配，實現(xiàn)高風(fēng)險車輛高費率、低風(fēng)險車輛低費率，讓大部分車主從中受益

2011年8月

事件：北京地區(qū)正式試點實施車險代位求償機制意義：北京成為全國首個在車險領(lǐng)域推行代位求償機制的地方

2011年9月

事件：保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》內(nèi)容提要：允許符合條件的保險公司自主制定保險條款和費率意義：本輪車險費率市場化大幕拉開

2012年2月

事件：中美雙方發(fā)布《關(guān)于加強中美經(jīng)濟關(guān)系的聯(lián)合情況說明》內(nèi)容提要：交強險對外資開放

2012年3月

事件：中保協(xié)發(fā)布《機動車保險示范條款》內(nèi)容提要：條款中規(guī)定了按實際價值承保以及代位求償?shù)南嚓P(guān)內(nèi)容意義：解決了此前的"高保低賠"和"無責(zé)不賠"等問題

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