每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

昨日（7月22日），銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民在《金融時(shí)報(bào)》發(fā)表署名文章指出，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行，房地產(chǎn)價(jià)格回落，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力、投資回報(bào)下降等情況，迅速波及銀行體系，銀行貸款隨之過(guò)度緊縮甚至凍結(jié)，形成中國(guó)式“押品（房地產(chǎn)）—損失”螺旋，加劇了金融和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，是造成不良貸款上升的主要風(fēng)險(xiǎn)因素。

閻慶民還指出，銀行的信貸資金不能按合同約定到期償還，形成不良貸款，無(wú)法正常發(fā)揮支持經(jīng)濟(jì)的作用。另外，由于借款人的違約，長(zhǎng)期占用有限的信貸資源，導(dǎo)致其他效率較高的經(jīng)濟(jì)單位無(wú)法獲得有效的信貸支持。為此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加快核銷不良貸款。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，總體來(lái)看，整個(gè)銀行業(yè)不良貸款上升和房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)一些問(wèn)題有一定關(guān)系。開(kāi)發(fā)商出現(xiàn)現(xiàn)金流斷裂是不良貸款反彈重要因素之一，但從我國(guó)銀行的撥備及盈利情況看，仍然有能力及時(shí)消化不良。

房?jī)r(jià)回落將波及銀行

花旗預(yù)測(cè)，中國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格今年可能會(huì)下跌15%，而摩根大通中國(guó)投資銀行主席龔方雄近日也表示，未來(lái)中國(guó)房?jī)r(jià)跌10%或15%也很正常，中國(guó)地產(chǎn)商可能會(huì)從8萬(wàn)多家變成1萬(wàn)家，但房?jī)r(jià)大跌不會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性金融危機(jī)，拉不倒銀行。

中原地產(chǎn)研究總監(jiān)張大偉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從近期發(fā)布的房?jī)r(jià)指數(shù)可以看出，上半年房?jī)r(jià)出現(xiàn)下調(diào)跡象，很多購(gòu)房者或者企業(yè)主買多套房產(chǎn)的，在房?jī)r(jià)下調(diào)過(guò)程中，資產(chǎn)受損失，有些之前房產(chǎn)做抵押的貸款已面臨資不抵債的情況，從這方面來(lái)說(shuō)，銀行不良風(fēng)險(xiǎn)比較多的體現(xiàn)在房地產(chǎn)領(lǐng)域。

“另外，包括之前消費(fèi)貸都是和房地產(chǎn)相關(guān)的，但真正用來(lái)做消費(fèi)貸款的很少，大部分都是通過(guò)其他途徑繞道進(jìn)入房地產(chǎn)，房地產(chǎn)貸款涉及的總額很多，所以房?jī)r(jià)停漲不光是購(gòu)房貸款出現(xiàn)問(wèn)題，一些開(kāi)發(fā)貸也會(huì)存在問(wèn)題?，F(xiàn)在開(kāi)發(fā)貸資金緊張，一些房企面臨銷售放緩的影響，償付貸款壓力很大，而且，因?yàn)檫B帶問(wèn)題，很多企業(yè)一個(gè)項(xiàng)目出問(wèn)題，就容易引發(fā)連鎖反應(yīng)?！睆埓髠フf(shuō)。

今年以來(lái)，房?jī)r(jià)不穩(wěn)已對(duì)房地產(chǎn)貸款產(chǎn)生了影響。4月，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在某家股份行內(nèi)部會(huì)議上了解到，該行領(lǐng)導(dǎo)提醒分支機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。近日，亦有銀行客戶經(jīng)理向記者表示，近期該行在北京地區(qū)很少做房貸。

張大偉認(rèn)為，下半年的房地產(chǎn)還會(huì)延續(xù)這個(gè)變化，從6月數(shù)據(jù)來(lái)看，房?jī)r(jià)下調(diào)加速，即使房?jī)r(jià)出現(xiàn)緩和也在今年三季度之后，目前對(duì)于房貸下調(diào)比較確定，從銀行來(lái)說(shuō)，目前對(duì)房貸謹(jǐn)慎態(tài)度還會(huì)延續(xù)。

應(yīng)加快核銷不良貸款

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，一季度，銀行業(yè)的不良貸款余額和不良率均有所上升。

對(duì)于銀行業(yè)不良貸款上升的原因，閻慶民認(rèn)為，宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩影響、部分地區(qū)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)、分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露、銀行內(nèi)控不斷加強(qiáng)、銀行風(fēng)險(xiǎn)防控不足等是銀行業(yè)不良貸款反彈的幾個(gè)原因。銀監(jiān)會(huì)從2014年一季度起新增披露商業(yè)銀行正常類和關(guān)注類貸款余額及比率。數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，商業(yè)銀行正常類貸款余額599671億元，占比為96.46%；關(guān)注類貸款余額15553億元，占比為2.50%。

某證券公司銀行業(yè)研究員曾向記者表示，一季度的不良不論是余額還是增量情況都是多年以來(lái)的較高水平，這是市場(chǎng)對(duì)行業(yè)的預(yù)期在兌現(xiàn)，這個(gè)趨勢(shì)不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)停止或逆轉(zhuǎn)。2014年，銀行整體不良會(huì)比2013年大，預(yù)計(jì)3~5年內(nèi)將保持這個(gè)增長(zhǎng)勢(shì)頭，上升到1.5%~2%都是可能的。

郭田勇認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)一方面前期整體撥備率比較高，很多中小銀行撥備率達(dá)到300%以上，同時(shí)商業(yè)銀行雖然盈利速度下滑，但整體上仍保持盈利，所以還是有能力及時(shí)消化不良。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加快核銷不良貸款，閻慶民建議，第一，要充分利用銀行盈利較好條件，進(jìn)一步加大利潤(rùn)核銷不良貸款的規(guī)模和進(jìn)度；第二，主動(dòng)與財(cái)政、稅務(wù)部門積極溝通，爭(zhēng)取更加靈活的不良貸款核銷自主權(quán)及配套的稅收政策。同時(shí)，及時(shí)與公安、法院等司法部門有效協(xié)調(diào)，創(chuàng)造有利的維護(hù)金融債權(quán)、化解不良貸款的法律環(huán)境；第三，加快批量、打包轉(zhuǎn)讓不良貸款的步伐，積極主動(dòng)與資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)買方溝通協(xié)調(diào)，提高不良貸款處置的規(guī)模和效率。