每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

自“三馬”聯(lián)合成立首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司至今整整一年，在監(jiān)管層強(qiáng)制叫停和市場(chǎng)需求的主動(dòng)淘汰下，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)也從沾邊互聯(lián)網(wǎng)即稱“創(chuàng)新”的盲目發(fā)展，到路徑漸漸清晰——鎖定基于互聯(lián)網(wǎng)交易、支付、物流等場(chǎng)景下的保險(xiǎn)需求。

基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下的需求

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的爆發(fā)并非保險(xiǎn)公司唯一的收獲，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的群聚效應(yīng)給其他新生險(xiǎn)種也帶來(lái)極大的想象空間。

如眾安保險(xiǎn)此前推出的眾樂(lè)寶、參聚險(xiǎn)等保證金保險(xiǎn)，是針對(duì)電商消保環(huán)節(jié)的保證金問(wèn)題，用于替代保證金繳納而推出的一款保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品。賣(mài)家在“雙十一”參加聚劃算，按照聚劃算平臺(tái)保證金規(guī)則，百萬(wàn)以上銷售額意味著支付寶賬戶要凍結(jié)50萬(wàn)元的資金，投保參聚險(xiǎn)支出保費(fèi)1500元（費(fèi)率0.3%）可以釋放該筆凍結(jié)資金。

眾安保險(xiǎn)披露的“雙十一”當(dāng)日交易數(shù)據(jù)顯示，其當(dāng)天保單量突破1.5億件，保費(fèi)1億元，是今年前三季度該公司3.6億元保費(fèi)總額的28%，件均保費(fèi)僅為0.67元。

眾安保險(xiǎn)2013年年報(bào)顯示，期內(nèi)貢獻(xiàn)保費(fèi)的主要險(xiǎn)種為退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和消保金保證金，后者實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)在其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入中占比接近21%，而賠付支出占比僅為該產(chǎn)品保費(fèi)收入的約1.8%。與傳統(tǒng)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)相比，消保金保證金的賠付支出相對(duì)更小，意味著盈利潛力也較大。

在淘寶保險(xiǎn)頻道的月度銷量排行榜上，平安的支付寶網(wǎng)銀損失/被盜保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的分類中排名榜首。保額5萬(wàn)元的最低保費(fèi)支出10元，保額10萬(wàn)元/20萬(wàn)元/50萬(wàn)元保額對(duì)應(yīng)保費(fèi)金額分別為18元、30元、65元，該保險(xiǎn)銷售至今累計(jì)售出7萬(wàn)余件，計(jì)算保費(fèi)已超百萬(wàn)。銷量第二的是平安的個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)，最高保額100萬(wàn)元。

平安相關(guān)人士稱：“個(gè)人資金保障險(xiǎn)是跟網(wǎng)購(gòu)聯(lián)系最密切的險(xiǎn)種?！睋?jù)了解，平安還在“雙十一”期間在其微信平臺(tái)贈(zèng)送平安防盜刷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元，保障期限3個(gè)月，以更好地讓受眾了解到個(gè)人資金保障險(xiǎn)。

財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多種可能性

僅個(gè)人參與網(wǎng)購(gòu)的過(guò)程中，不斷衍生的保險(xiǎn)需求就充滿想象空間。

如網(wǎng)購(gòu)床品、毛衣、鞋子、旅行箱，鑒定商品填充物成分、甲醛檢測(cè)、皮革鑒定等，可投保商品質(zhì)量保證險(xiǎn)，由第三方機(jī)構(gòu)提供質(zhì)量專業(yè)鑒定。據(jù)了解，平安、太保兩家保險(xiǎn)公司提供此類家紡商品質(zhì)量鑒定保險(xiǎn)，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為訂單價(jià)格的0.3%。

平安財(cái)險(xiǎn)還提供汽車(chē)配件安裝服務(wù)保險(xiǎn)。網(wǎng)購(gòu)汽車(chē)零配件時(shí)搭配汽車(chē)配件安裝服務(wù)保險(xiǎn)，可享受自安裝日起提供90天的相關(guān)責(zé)任保障：小保養(yǎng)服務(wù)保險(xiǎn)為發(fā)動(dòng)機(jī)提供1萬(wàn)元保障，保費(fèi)69元；輪胎安裝服務(wù)保險(xiǎn)為單只輪胎保額2000元，保費(fèi)39元；雨刷安裝服務(wù)保險(xiǎn)提供最高200元的安裝責(zé)任保險(xiǎn)，保費(fèi)9元。此外，網(wǎng)購(gòu)3C數(shù)碼類商品、家電產(chǎn)品可投保一年期全國(guó)保修費(fèi)用保險(xiǎn)、一年期意外損害保險(xiǎn)，同時(shí)增加了超出原廠保修范圍的售后服務(wù)。

在物流環(huán)節(jié)，商品的丟失和損壞早已在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的設(shè)想當(dāng)中。僅在退貨環(huán)節(jié)的費(fèi)用問(wèn)題上，除了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，目前還有的COD（貨到付款）拒簽險(xiǎn)則是針對(duì)賣(mài)家的專屬保障。若商品被拒簽，雙倍運(yùn)費(fèi)賠付給賣(mài)家，根據(jù)歷史拒簽率水平，收取每筆0.7元~4.5元不等的保費(fèi)。

針對(duì)小微金融衍生出的信用保證保險(xiǎn)也是一大亮點(diǎn)。據(jù)悉，招財(cái)寶用戶可基于自己在平臺(tái)持有的指定理財(cái)資產(chǎn)數(shù)據(jù)發(fā)布借款申請(qǐng)，同屬阿里旗下的眾安保險(xiǎn)承保了招財(cái)寶變現(xiàn)借款保證險(xiǎn)，為所有招財(cái)寶用戶提供變現(xiàn)借款保證保險(xiǎn)，保障借款人本息安全。

如今看來(lái)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的起跑線展示了更多的可能性。華泰財(cái)險(xiǎn)最新透露的電商五大發(fā)展方向?yàn)椋夯诰W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的險(xiǎn)種；基于旅行出游類險(xiǎn)種；針對(duì)手機(jī)開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種，如碎屏、數(shù)據(jù)丟失等；針對(duì)高凈值人群的醫(yī)療和娛樂(lè)性險(xiǎn)種；最后是未來(lái)要開(kāi)拓個(gè)人消費(fèi)金融、信用類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

相較財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的多元化路徑，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)則以碎片化的重疾險(xiǎn)迎合這一新型市場(chǎng)需求。如淘寶保險(xiǎn)創(chuàng)新匯一款高發(fā)癌癥專屬保險(xiǎn)針對(duì)6種癌癥，為18歲到50歲的投保人提供每份1萬(wàn)元的保額，保障期間1年，保費(fèi)最低5.2元。業(yè)內(nèi)人士指出，“傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品組合往往追求的是保障多而全，條款通俗化、產(chǎn)品碎片化，也更加符合目前的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)?！?/p>