每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

每經(jīng)記者 袁園

隨著《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布，網(wǎng)約車身份擺脫了以前“名不正言不順”的尷尬位置，正式成為營(yíng)運(yùn)車輛的一份子。

不過，在打了翻身仗的同時(shí)，有一筆細(xì)賬卻是不得不算的——車險(xiǎn)保費(fèi)。擁有了新的合法身份后，私家車承擔(dān)的社會(huì)功能也變多了，與之相關(guān)的車險(xiǎn)保費(fèi)自然也水漲船高。

但這個(gè)費(fèi)用究竟?jié)q了多少？能否超過了私家車兼職賺來的零花錢？保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于這些車輛的承保態(tài)度如何？帶著這些問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪了多家車險(xiǎn)企業(yè)，跟您一起算算私家車做運(yùn)營(yíng)后的保費(fèi)變化。

私家變運(yùn)營(yíng) 保費(fèi)翻一倍

根據(jù)日前發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》，網(wǎng)約車平臺(tái)公司應(yīng)當(dāng)保證提供服務(wù)車輛具備合法營(yíng)運(yùn)資質(zhì)，技術(shù)狀況良好，安全性能可靠，具有營(yíng)運(yùn)車輛相關(guān)保險(xiǎn)，保證線上提供服務(wù)的車輛與線下實(shí)際提供服務(wù)的車輛一致，并將車輛相關(guān)信息向服務(wù)所在地出租汽車行政主管部門報(bào)備。

也就是說，私家車做營(yíng)運(yùn)車輛必須有相關(guān)保險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。那么，私家車要做運(yùn)營(yíng)后，保費(fèi)究竟會(huì)有哪些變化呢？

“按照以往運(yùn)營(yíng)車輛的計(jì)算方法來算，私家車和運(yùn)營(yíng)車的保費(fèi)差一倍左右，但這個(gè)根據(jù)不同車輛情況會(huì)有區(qū)別的。”某險(xiǎn)企內(nèi)部工作人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，保險(xiǎn)公司一直都有針對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛的相關(guān)險(xiǎn)種和費(fèi)率，此險(xiǎn)種的投保人主要是出租車等與租賃業(yè)務(wù)相關(guān)的車輛。

長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)人士給記者列出了一個(gè)詳細(xì)表格，并以北京地區(qū)車輛（車系：伊蘭特、廠牌型號(hào)：北京現(xiàn)代BH7167BAZ轎車、新車購(gòu)置價(jià)：112300元、車齡：3年）為例，同樣承保車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)者100萬、駕駛?cè)?0000元，車上乘客10000元/座以及以上險(xiǎn)別的不計(jì)免賠，計(jì)算出出租車輛保費(fèi)和私家車保費(fèi)差別。

從上述例子不難看出，運(yùn)營(yíng)車輛保費(fèi)和私家車保費(fèi)的區(qū)別，不過網(wǎng)約車輛以現(xiàn)有營(yíng)運(yùn)性質(zhì)車輛費(fèi)率投保，保費(fèi)充足度能得到有效提高，從而降低保險(xiǎn)公司理賠糾紛。

但由于網(wǎng)約車新政剛剛發(fā)布，相關(guān)細(xì)則并未完善，也沒有針對(duì)此類新車的車險(xiǎn)費(fèi)率，所以各家險(xiǎn)企給出的保費(fèi)區(qū)間均是按照目前營(yíng)運(yùn)車輛的費(fèi)率計(jì)算的。

行業(yè)呼吁個(gè)性化網(wǎng)約車險(xiǎn)種

即便相關(guān)細(xì)則尚未完善，但網(wǎng)約車的合法化將為我國(guó)保險(xiǎn)公司提供一個(gè)新的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，盡管有的車主在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上注冊(cè)成為快車司機(jī)，但并非專職營(yíng)運(yùn)，只是上下班或者辦事順路接個(gè)訂單，在這種情況下，大幅增加保費(fèi)對(duì)車主來說很不劃算，這也是加盟平臺(tái)的車主不愿變更車輛用途的原因之一。

而按照前述《暫行辦法》，網(wǎng)約車必須變更車輛性質(zhì)，那么對(duì)這種情形，保險(xiǎn)公司是否可以開發(fā)新產(chǎn)品呢？答案自然是肯定的。

關(guān)于新險(xiǎn)種，某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新險(xiǎn)種需要具備三個(gè)特點(diǎn)：其一，考慮到網(wǎng)約車的風(fēng)險(xiǎn)程度低于出租車，可能會(huì)適當(dāng)優(yōu)惠新險(xiǎn)種費(fèi)率；其二，私家車車主的賠償能力要低于租賃車輛，因此對(duì)相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的需求更強(qiáng)烈，對(duì)此保險(xiǎn)公司也會(huì)進(jìn)行考慮；其三，考慮到私家車主有兼職從事網(wǎng)約車服務(wù)，時(shí)間較為靈活的這一特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)推出短期保險(xiǎn)，以增加新險(xiǎn)種的靈活性，方便車主購(gòu)買。

“對(duì)于偶爾順路接單的車主來說，其汽車使用頻率并沒有明顯增加，車輛本身的使用風(fēng)險(xiǎn)與普通私家車沒有太大區(qū)別，但是車上人員風(fēng)險(xiǎn)就比普通私家車更大，對(duì)這類車輛，保險(xiǎn)公司有可能開發(fā)出細(xì)分市場(chǎng)的產(chǎn)品，即使都是營(yíng)運(yùn)車輛，其保費(fèi)也將根據(jù)不同情況體現(xiàn)出差異。”上述險(xiǎn)企財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示。

根據(jù)滴滴出行發(fā)布的《2015-2016年移動(dòng)出行就業(yè)促進(jìn)報(bào)告》，截至今年4月份，滴滴平臺(tái)上的?？燔?、順風(fēng)車、代駕的司機(jī)人數(shù)超過1330萬。業(yè)內(nèi)人士表示，剔除那些已經(jīng)按照營(yíng)運(yùn)車輛購(gòu)買保險(xiǎn)的車輛，《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》正式實(shí)施以后，保守估計(jì)也有1000萬輛以上的汽車保費(fèi)將大幅上漲。

業(yè)內(nèi)：二三年內(nèi)難成行

理想雖然豐滿，但也不能忽略現(xiàn)實(shí)的骨感。

即便市場(chǎng)上有很多網(wǎng)約車面臨投保問題，相關(guān)的保費(fèi)規(guī)模也會(huì)擴(kuò)容，而且業(yè)內(nèi)人士對(duì)新型的網(wǎng)約車險(xiǎn)市場(chǎng)也抱有希望，但在短時(shí)間內(nèi)，這種險(xiǎn)種的發(fā)展還是未知數(shù)。

“針對(duì)網(wǎng)約車設(shè)計(jì)出新的險(xiǎn)種：既滿足網(wǎng)約車的投保和保障需求，又跟正?；\(yùn)營(yíng)的出租車保費(fèi)有所差別的想法是很理想化的，真正實(shí)施起來是很難的。”長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，市場(chǎng)上專門針對(duì)網(wǎng)約車的保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒有，短期內(nèi)也很難走通。“這需要時(shí)間，至少兩三年內(nèi)不會(huì)推行開來。”

據(jù)了解，車險(xiǎn)領(lǐng)域目前正在推行商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，將自主核保權(quán)交還給市場(chǎng)及保險(xiǎn)公司，并發(fā)展車險(xiǎn)領(lǐng)域具有全面性、多方位的保障產(chǎn)品。“商車費(fèi)改是目前監(jiān)管層面重點(diǎn)做的事情，也在不斷地推行中，而且還會(huì)面臨著很多問題。因此，在整個(gè)工作的布局下，監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)約車的關(guān)注可能不會(huì)那么大。”上述人士表示，相比商車費(fèi)改，網(wǎng)約車只是很小的一部分，而且具體的費(fèi)率等問題也需要慢慢商定，這也是網(wǎng)約車個(gè)性化定制險(xiǎn)種不會(huì)盡快出臺(tái)的原因。

而對(duì)于大眾看好的依托互聯(lián)網(wǎng)的第三方平臺(tái)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，第三方平臺(tái)很難成為網(wǎng)約車個(gè)性化定制的主導(dǎo)力量，一方面是相關(guān)數(shù)據(jù)積累不夠，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)跟美國(guó)還是有差距的；另一方面是市場(chǎng)上的車輛承保類別最終還是由監(jiān)管層面和險(xiǎn)企來推動(dòng)，第三方平臺(tái)無法去做保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的事情。

基于上述原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為網(wǎng)約車車險(xiǎn)的定制化服務(wù)目前仍只是想想，真正實(shí)施需要時(shí)間。不過，對(duì)于網(wǎng)約車個(gè)性化險(xiǎn)種的誕生，卻是毋庸置疑的。

“未來，網(wǎng)約車定制化服務(wù)險(xiǎn)種肯定會(huì)有，車險(xiǎn)費(fèi)率也或許是介于出租車和私家車之間。”業(yè)內(nèi)人士表示，隨著網(wǎng)絡(luò)約車的普及以及相關(guān)數(shù)據(jù)的積累，車險(xiǎn)市場(chǎng)上有望出現(xiàn)專門針對(duì)網(wǎng)約車的個(gè)性化產(chǎn)品，從而更好的實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化定價(jià)。