“對(duì)不起，我已經(jīng)從保險(xiǎn)公司離職，您保單后續(xù)情況可以聯(lián)系我的同事Maggie。”這是一位香港地區(qū)保險(xiǎn)代理人近日在朋友圈發(fā)送的消息。保險(xiǎn)代理人的離職似乎并不奇怪，但是對(duì)于一個(gè)香港代理人來說，他背后的“重?fù)?dān)”可能更大。

如果要評(píng)選2016年保險(xiǎn)熱度榜，“香港保險(xiǎn)”一定占有一席之地。近日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的2016年前三季度數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民赴港投保熱情高漲，去年前三季度其向內(nèi)地居民所發(fā)出的新保單保費(fèi)為489億港元，同比猛增1.32倍。但是，與保費(fèi)節(jié)節(jié)攀升相對(duì)的，則是監(jiān)管部門對(duì)于香港保險(xiǎn)各項(xiàng)政策的收緊。

多項(xiàng)政策收緊后

高凈值客戶受影響

2016年最后一天，外匯管理局稱，自2017年1月1日起，將改進(jìn)個(gè)人購匯信息申報(bào)，加強(qiáng)對(duì)購匯意圖的真實(shí)性審查。近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者去銀行進(jìn)行換匯時(shí)發(fā)現(xiàn)，需要先填寫一份《個(gè)人購匯申請(qǐng)書》，除了基本信息外，還要填寫預(yù)計(jì)用匯時(shí)間和詳細(xì)的購匯用途。而在用途中也特別注明，“境內(nèi)個(gè)人辦理購匯時(shí)，不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類保險(xiǎn)等尚未開放的資本項(xiàng)目。”這也意味著香港地區(qū)壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)將不能通過正常換匯手段進(jìn)行交易。

與此同時(shí)，今年1月1日還有一項(xiàng)政策——CRS（即金融賬戶涉稅信息自動(dòng)交換標(biāo)準(zhǔn)）正式實(shí)施。據(jù)了解，CRS旨在提升稅收透明度和打擊跨境逃稅。受此影響，香港地區(qū)保險(xiǎn)公司也開始要求內(nèi)地赴港投保居民填報(bào)納稅信息。

據(jù)了解，目前香港保險(xiǎn)里有三類產(chǎn)品最為內(nèi)地客戶所青睞，分別為儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)是演示收益高，可以多幣種配置；重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)則在于定價(jià)比內(nèi)地低；醫(yī)療險(xiǎn)中主要是高端醫(yī)療險(xiǎn)受熱推，保障金額足、全球合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)多等都是優(yōu)勢(shì)。分析認(rèn)為，對(duì)于部分傾向于在香港購置第一類產(chǎn)品的高凈值客戶來說，CRS對(duì)他們的影響將比較明顯。

香港代理人自述：

兩年賺出留學(xué)學(xué)費(fèi)

那么，現(xiàn)在內(nèi)地人購買香港保險(xiǎn)到底還有哪些難題？

對(duì)此，記者準(zhǔn)備聯(lián)系一位朋友介紹的香港某保險(xiǎn)公司的代理人陳明（化名）時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)他已經(jīng)于去年年底離職，并在朋友圈留言表示“對(duì)不起，我已經(jīng)從保險(xiǎn)公司離職，您保單后續(xù)情況可以聯(lián)系我的同事Maggie。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者聯(lián)系到陳明時(shí)，他表示自己決定再去讀幾年書，客戶的保單不會(huì)成為“孤兒保單”，他的同事會(huì)全權(quán)負(fù)責(zé)。但是，他并不愿透露這個(gè)決定是否和內(nèi)地人赴港購買保險(xiǎn)受限有關(guān)。

經(jīng)過記者的多次詢問，陳明也終于向《證券日?qǐng)?bào)》記者透露，“90后”的他，因家人關(guān)系從小就接觸了普通話，大學(xué)畢業(yè)后接觸了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這個(gè)工作，并最終成為一名香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。也正因?yàn)槠胀ㄔ捄玫年P(guān)系，他近兩年收獲了很多內(nèi)地客戶，他坦言自己趕上了“黃金時(shí)期”。對(duì)于網(wǎng)傳的百萬元年薪，他告訴記者，“沒有那么夸張，但是我這次出國(guó)讀書的學(xué)費(fèi)都是自己賺的。”

但同時(shí)他也表示，2015年和2016年期間，部分香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司開始尋找內(nèi)地的團(tuán)隊(duì)合作。一般而言，團(tuán)隊(duì)人員通過微信向客戶介紹香港保險(xiǎn)，為客戶配置險(xiǎn)種，主要推薦高收益的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。成功介紹后團(tuán)隊(duì)可以獲得較高的代理返傭，傭金可以達(dá)到首期保費(fèi)的50%-100%。因?yàn)檫@部分人主要起到“介紹人”的作用，因此在面對(duì)監(jiān)管限制時(shí)，這部分人會(huì)首先轉(zhuǎn)行。

續(xù)保不方便

退保損失大

此前購買過香港重疾險(xiǎn)的李莉告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，因?yàn)樗谏钲诠ぷ鳎抑唤o子女買了一份重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在續(xù)保雖然不方便但是還可以成功續(xù)保。

不過李莉也表示，在海港城購買保險(xiǎn)時(shí)認(rèn)識(shí)的另一個(gè)內(nèi)地被保險(xiǎn)人，現(xiàn)在就遇到了續(xù)保的難題。

近日，記者在中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等多個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，此前香港保險(xiǎn)代理人表示的續(xù)保途徑之一的“電匯”，已經(jīng)被“封堵”。

北京海淀區(qū)某銀行支行的客戶經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，其實(shí)他們銀行一直都不支持電匯到香港的保險(xiǎn)公司，如果有客戶直接詢問都會(huì)回復(fù)無法操作。但她也向記者表示，此前，銀行也會(huì)為部分有此方面需求的客戶進(jìn)行電匯，“但是不多，反正我沒有權(quán)限。”她如是說。

然而，除了保費(fèi)的續(xù)繳問題之外，兌現(xiàn)入賬也成了難題。最近有媒體報(bào)道，境外壽險(xiǎn)保單分紅或者提取理賠金默認(rèn)為開具美元支票，但是此類支票內(nèi)地銀行已無法入賬兌現(xiàn)。對(duì)此，《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢了上述客戶經(jīng)理，她表示，美元支票兌換成人民幣可以通過銀行的柜臺(tái)進(jìn)行托收，收取一定的手續(xù)費(fèi)，在兌換過程中仍受5萬美元的外匯額度管制。但是對(duì)于香港保險(xiǎn)公司開具的美元支票是否可以正常托收，她表示“您最好拿著支票過來。”

不過，由于繳費(fèi)受阻，客戶可能會(huì)選擇退保，但是退保也意味著客戶將蒙受一定損失。對(duì)于上述三類較受內(nèi)地客戶歡迎的保險(xiǎn)來說，如果中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者了解，以香某保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品為例，26歲女性購買一份保額為10萬美元，保障為終身的重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限20年，年繳保費(fèi)在2000美元左右。此保單前兩年的現(xiàn)金價(jià)值為0元，第三年的現(xiàn)金價(jià)值僅為161美元。也就是說，一旦退保，連續(xù)繳納兩年保費(fèi)共4000美元，將得不到一分錢保費(fèi)退還；即使第三年退保，也只能退還161美元。

因此，面對(duì)這部分有續(xù)保需求的客戶，香港保險(xiǎn)代理人們也在嘗試探索多種途徑幫客戶完成續(xù)保。而熱潮之后，內(nèi)地人對(duì)于香港保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和購買也將回歸理性。

此前香港保險(xiǎn)代理人表示的續(xù)保途徑之一的“電匯”，已經(jīng)被“封堵”