每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 王琛    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 王琛 每經(jīng)編輯 姚茂敦

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從鼓勵(lì)創(chuàng)新到規(guī)范發(fā)展，再到清理整頓，以及重塑生態(tài)，金融業(yè)的政策環(huán)境正隨著金融科技的發(fā)展而悄然改變。

6月17日，“金融科技發(fā)展與法律前沿國(guó)際論壇”在北京舉行，中外專(zhuān)家就金融科技發(fā)展以及法律監(jiān)管展開(kāi)討論。會(huì)上，業(yè)界認(rèn)為，“監(jiān)管沙盒”模式對(duì)中國(guó)有借鑒意義。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，F(xiàn)inTech（金融Financial與科技Technology的合成詞）一詞最早在美國(guó)使用較多。如今，國(guó)內(nèi)包括螞蟻金服、京東金融、眾安保險(xiǎn)、宜信等巨頭開(kāi)始重新定義自己為“金融科技”公司，這個(gè)詞才漸漸被國(guó)人所了解。 最近，F(xiàn)intech更是成為一些高端論壇的標(biāo)配和熱門(mén)標(biāo)簽。

金融科技兼具金融屬性和科技導(dǎo)向

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)革新，全面運(yùn)用于包括且不限于支付清算、借貸融資、理財(cái)、零售、銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的科技，正在改變著我們的生活。同時(shí)，金融科技的發(fā)展也帶來(lái)了前所未有的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。由此，如何使金融科技更好地處于有效監(jiān)管之下，既能防控風(fēng)險(xiǎn)又不扼制創(chuàng)新，備受關(guān)注。 

在上述論壇上，相關(guān)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)布了《2017金融科技報(bào)告：行業(yè)發(fā)展與法律前沿》，對(duì)金融科技的商業(yè)模式和法律政策做了進(jìn)一步探討。 

金融科技與金融監(jiān)管是本次論壇討論的重要主題之一。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波指出：金融科技兼具金融屬性和科技導(dǎo)向，其發(fā)展需要法律保障，對(duì)于金融科技的監(jiān)管要在遵循基本原則的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新管理形式和方式，兩者在相互摸索中前進(jìn)。 

亞洲金融合作協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)楊再平認(rèn)為，金融與科技的結(jié)合在一定程度上改變了金融界的業(yè)態(tài)和效果。對(duì)于金融科技的金融監(jiān)管政策，除了專(zhuān)業(yè)性、有效性外，更應(yīng)該采用一種包容的態(tài)度對(duì)待金融科技。即監(jiān)管者應(yīng)該對(duì)金融科技有一定的研究，并對(duì)其發(fā)展優(yōu)勢(shì)、技術(shù)等方面達(dá)到較為科學(xué)的認(rèn)識(shí)。在此基礎(chǔ)上，對(duì)金融科技特有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)與金融科技在試錯(cuò)階段的一些錯(cuò)誤要在法律和合規(guī)上給予一定包容。 

楊再平以英國(guó)為例，認(rèn)為英國(guó)的“監(jiān)管沙盒”，即金融科技企業(yè)可以在一定的范圍內(nèi)，測(cè)試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式等，對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管有一定借鑒意義。同時(shí)，英國(guó)金融行為監(jiān)管局比較認(rèn)可行業(yè)協(xié)會(huì)的自我監(jiān)管能力，對(duì)于一些在行業(yè)內(nèi)試驗(yàn)效果良好的方針政策，英國(guó)金融行為監(jiān)管局會(huì)對(duì)其進(jìn)行推廣。總之，金融監(jiān)管政策應(yīng)與不斷發(fā)展的金融科技相適應(yīng)，兩者在互相摸索中前進(jìn)。 

法律界專(zhuān)家，最高人民法院研究室副主任郭峰也從制度和司法兩個(gè)層面介紹了目前的金融監(jiān)管。在制度方面，郭峰認(rèn)可“監(jiān)管沙盒”的理念，肯定行業(yè)的協(xié)調(diào)自律在金融監(jiān)管中的重要作用。在司法方面，要統(tǒng)籌司法解釋與案例性指導(dǎo)。利用司法解釋和相關(guān)案例的司法判例來(lái)保護(hù)消費(fèi)者利益，整治金融犯罪。

利用人工智能豐富監(jiān)管手段

2017年5月，中國(guó)人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會(huì)，這一委員會(huì)的成立旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，體現(xiàn)了央行正積極應(yīng)對(duì)世界范圍內(nèi)的金融科技發(fā)展。 

此外，央行還將進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外交流合作,并利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段,從而提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。 

值得注意的是，多位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家學(xué)者也在上述論壇上肯定了科技在金融發(fā)展中的重要作用。央行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰認(rèn)為，未來(lái)，人工智能將成為監(jiān)管的關(guān)鍵，在防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)方面，人工智能優(yōu)于人類(lèi)。人工智能可以將規(guī)則推理、案例分析、模糊推理幾個(gè)方面結(jié)合，對(duì)于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)作出更為全面的預(yù)測(cè)與評(píng)估。 

除人工智能外。孫國(guó)峰提出運(yùn)用強(qiáng)化監(jiān)管科技，以應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求合規(guī)的復(fù)雜挑戰(zhàn)。即積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)來(lái)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。 

事實(shí)上，此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告 2017》就提出“推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的十條高級(jí)原則”，內(nèi)容多處涉及監(jiān)管問(wèn)題，包括創(chuàng)新監(jiān)管新機(jī)制，引入中國(guó)版“監(jiān)管沙盒”等。

記者注意到，此次發(fā)布的《2017金融科技報(bào)告：行業(yè)發(fā)展與法律前沿》是國(guó)內(nèi)首份將金融科技發(fā)展與法律前沿相結(jié)合的研究報(bào)告。報(bào)告詳細(xì)解讀了金融科技的關(guān)鍵技術(shù)和發(fā)展趨勢(shì)。報(bào)告稱(chēng)，未來(lái)3~5年，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)將成為帶動(dòng)金融科技發(fā)展的核心技術(shù)，并具體指出每種技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景和發(fā)展方向。 

報(bào)告梳理了金融科技的商業(yè)模式以及各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管政策，對(duì)行業(yè)發(fā)展進(jìn)行研判，同時(shí)為金融科技的生態(tài)體系建言。 

清華大學(xué)法學(xué)院院長(zhǎng)助理，劉晗副教授認(rèn)為，金融科技發(fā)展日新月異，對(duì)于法律監(jiān)管是極大挑戰(zhàn)。金融生態(tài)的發(fā)展離不開(kāi)金融、法學(xué)、科技等各界努力，要不斷尋找適應(yīng)其發(fā)展的監(jiān)管方式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與穩(wěn)定的動(dòng)態(tài)平衡。