每經(jīng)編輯 胡楊    

每經(jīng)記者 胡楊 每經(jīng)編輯 姚祥云

過去一年，對于車險行業(yè)來說，最具里程碑意義的事件莫過于“商車二次費改”。隨著全國大部分地區(qū)推行“單75”或“雙75”費率浮動系數(shù)（即在計算商業(yè)車險保費時，自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)最低可以達到75%），車險市場的費用競爭與“價格戰(zhàn)”越發(fā)難打。

這種環(huán)境下，承保企業(yè)迫切需要提升差異化經(jīng)營的能力，而以大數(shù)據(jù)與人工智能為核心的技術(shù)革新則成為大公司們率先突圍的“殺手锏”之一。在每日經(jīng)濟新聞舉辦的保險科技閉門研討會上，多位來自大型險企及互聯(lián)網(wǎng)保險公司的技術(shù)部門高管就科技如何改變車險產(chǎn)品等話題展開了熱烈討論。

需要注意的是，伴隨無人駕駛技術(shù)的發(fā)展，人為因素導(dǎo)致的汽車事故將大量減少，圍繞事故保障做文章的車險也將被顛覆?；诖?，中國太保數(shù)能中心人工智能產(chǎn)品群總監(jiān)張建輝就指出：“傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)需要探索無人駕駛汽車保險的適用范圍，重新構(gòu)建保險結(jié)構(gòu)。”

定價環(huán)節(jié)：人車結(jié)合定價

眾所周知，在傳統(tǒng)的車險定價模式中，保險公司更多考慮的是車輛本身的信息，如車型、車齡、配置以及過往的出險情況等，也就是通常所說的“從車定價”。

但實際上，一輛行駛在路上的汽車會不會出險，既與車輛本身的運行狀況相關(guān)，更取決于駕駛車輛的人。因此，行業(yè)目前達成的廣泛共識是：在車險的風(fēng)險定價環(huán)節(jié)，除了應(yīng)考慮“從車”信息以外，也需要重視“從人”信息。

而要想實現(xiàn)更加精準(zhǔn)的“從人定價”，需要先進的科技手段加以輔助。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，部分保險公司逐漸豐富和改進了2015年商車費改后建立的風(fēng)險定價模型，“行為數(shù)據(jù)”的獲得就是開展差異化定價的一個重要基礎(chǔ)。尤其是對于互聯(lián)網(wǎng)險企來說，由于與傳統(tǒng)保險公司獲取數(shù)據(jù)的維度和角度不同，它們更需要最大程度地利用用戶在網(wǎng)絡(luò)上留下的行為數(shù)據(jù)。眾安科技研發(fā)總監(jiān)陸曉峰就指出：“用戶訪問了哪些網(wǎng)站？對什么東西更感興趣？經(jīng)常在什么時間點訪問？用戶群落是什么特征？這些數(shù)據(jù)相互結(jié)合起來，都非常具有價值。”

在獲得行為數(shù)據(jù)之后，保險公司通常要對用戶行為進行分析，以此為線索進行用戶畫像的繪制。在泰康在線CTO潘高峰看來，之所以如此看重行為數(shù)據(jù)，主要是因為：“相較于其它屬性，用戶是很難改變自己的行為特征的。”

受益于數(shù)據(jù)建模等技術(shù)的發(fā)展，車險市場也陸續(xù)出現(xiàn)了“車險分”等創(chuàng)新型的定價手段，能幫助承保企業(yè)有效識別車主潛在的風(fēng)險水平。另一方面，對于駕駛行為更安全的車主，更為精確合理的定價方式也能降低該群體的保費支出。因此，張建輝認(rèn)為，“在無人駕駛?cè)鎭砼R之前，基于車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的UBI，改變從車定價到從人的新型車險定價模式都具備發(fā)展?jié)摿Α?rdquo;

核保環(huán)節(jié)：AI識別防止欺詐

與會高管普遍認(rèn)為，以人工智能為代表的保險科技在風(fēng)控環(huán)節(jié)也“大有可為”。目前，包括平安在內(nèi)的大型險企已運用了基于語音進行情緒分析的技術(shù)。張建輝介紹，“5年前，太保通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)建立了第一代車險反欺詐系統(tǒng)。近幾年，隨著車險欺詐手段不斷變化，反欺詐技術(shù)手段也在不斷升級。在最新一代的車險反欺詐系統(tǒng)中，引入了聲紋、情緒分析，對報案人員情緒進行識別評級，提高接報案環(huán)節(jié)的事前系統(tǒng)自動偵測。同時在疑案調(diào)查環(huán)節(jié)中引入社交網(wǎng)絡(luò)分析，繪制關(guān)聯(lián)案件的圖譜，建立事前事中雙引擎的風(fēng)險管控模式。”

同語音分析技術(shù)類似的還有圖像識別技術(shù)，其已經(jīng)陸續(xù)應(yīng)用于車險的定損環(huán)節(jié)。通過深度學(xué)習(xí)、圖像識別等技術(shù)，相關(guān)算法可以識別事故現(xiàn)場車輛的照片。無需定損人員現(xiàn)場勘查，就能在極短的時間出具定損結(jié)果，展示出險方案、維修價格甚至距離最近的4S店或修理廠地址等信息。由于有人工智能技術(shù)的輔助，定損員可以減少一部分工作量，保險公司也能節(jié)省一定的人力成本。

盡管市場上已經(jīng)有“定損寶”等類似產(chǎn)品推出，但在與會高管看來，相關(guān)技術(shù)還是存在一定的局限之處。張建輝表示，目前人工智能技術(shù)僅對易于識別的零件損壞“有計可施”。他認(rèn)為，“在遠(yuǎn)程拍攝的照片里，目前的圖像識別技術(shù)對受損部位的損壞識別比較精準(zhǔn)。但對于損壞程度的判斷存在局限性，比如同樣是刮痕，遠(yuǎn)程定損技術(shù)很難判別出到底是刮掉了表面的車漆，還是傷到了內(nèi)部的結(jié)構(gòu)，因此系統(tǒng)判定的維修策略與定價同實際情況會存在一定差異。”

無人駕駛：顛覆傳統(tǒng)車險

前不久，百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏曾透露，將實現(xiàn)無人車的量產(chǎn)。加之北京和上海均已頒布了相應(yīng)的法律法規(guī)，允許具備牌照的無人車在公開道路上進行測試，無人駕駛與“尋常百姓家”的距離似乎越來越近了。

而從保險角度來審視這一消息，若無人駕駛技術(shù)大規(guī)模推廣，傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)也將被顛覆。在本次的閉門研討會上，張建輝就指出，“大家知道，90%以上的汽車事故都是由于人為因素導(dǎo)致的，當(dāng)自動駕駛汽車成為主流之后，這些人為事故可以在很大程度上被避免，將使得事故率大幅度下降。”

根據(jù)《福布斯》雜志的預(yù)測，自動駕駛汽車將導(dǎo)致汽車責(zé)任險保費下降75%。因此，傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)需要探索無人駕駛汽車保險的適用范圍，重新構(gòu)建保險結(jié)構(gòu)。

概括來說，對于傳統(tǒng)保險企業(yè)而言，人工智能等新興科技能從多個維度為保險行業(yè)帶來變革，從營銷角度，可以提升保險銷售、獲客能力；從運營角度，可以通過改造和升級保險公司運營各環(huán)節(jié)的作業(yè)流程和方式，提升運營效率。以泰康在線為例，潘高峰指出，“泰康在線使用人工智能技術(shù)，研發(fā)自動化機器人用于財務(wù)發(fā)票開具等流程，效率提升了幾十倍。”