每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 盧九安    

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近期，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)自查工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”）開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)自查工作。銀保監(jiān)會(huì)表示，此舉為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作的重要決策部署，防范化解信尾保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信保業(yè)務(wù)”)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司主體責(zé)任。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，隨著險(xiǎn)企在信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的介入，監(jiān)管層對(duì)于信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)注度也在上升，尤其是險(xiǎn)企跟P2P平臺(tái)合作的此類(lèi)業(yè)務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士表示，近兩年，保險(xiǎn)公司的信保保證業(yè)務(wù)開(kāi)始更多參與到各類(lèi)金融業(yè)務(wù)中。因此，基于市場(chǎng)整體信用風(fēng)險(xiǎn)加劇的背景，行業(yè)扎實(shí)穩(wěn)步前進(jìn)的同時(shí)，不斷提升保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)控水平，發(fā)揮保險(xiǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，顯得尤為重要。

嚴(yán)查承保額度、業(yè)務(wù)類(lèi)型等三方面

從通知要求的自查范圍來(lái)看，此次自查的業(yè)務(wù)為簽單日期或保險(xiǎn)起期在2017年7月11日至2018年7月10日期間，所有未到期及未決賠款信保業(yè)務(wù)（出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外，下同）均在內(nèi)；大額業(yè)務(wù)自查范圍則包括，自信保業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，至2018年7月10日止，單戶(hù)履約義務(wù)人保險(xiǎn)金額2000萬(wàn)元以上（含）的未到期及未決賠款融資性信保業(yè)務(wù)；融資性信保業(yè)務(wù)的界定標(biāo)準(zhǔn)，以保單承保的履約合同是否屬于借貸合同為標(biāo)準(zhǔn)。

具體來(lái)看，自查重點(diǎn)為《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）規(guī)定的執(zhí)行情況，主要包括以下情形。

一、信保業(yè)務(wù)是否存在超過(guò)《辦法》第六條承保限額的情況。根據(jù)要求，保險(xiǎn)公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對(duì)單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方承保的自留責(zé)任余額不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的5%，且不得超過(guò)5億元。超過(guò)以上自留責(zé)任余額要求的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)；未辦理再保險(xiǎn)的，不得承保。

二、信保業(yè)務(wù)是否承?！掇k法》第八條所禁止的業(yè)務(wù)類(lèi)型。包括，類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；非公開(kāi)發(fā)行債券業(yè)務(wù)，以及主體信用評(píng)級(jí)或債項(xiàng)評(píng)級(jí)AA+以下的公開(kāi)發(fā)行債券業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公司的控股股東、子公司以及其他關(guān)聯(lián)方的融資行為（其他關(guān)聯(lián)方的資金融出行為除外）；中國(guó)保監(jiān)會(huì)禁止承保的其他行為。

三、是否存在《辦法》第九條至第十二條所禁止的經(jīng)營(yíng)行為。包括承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管；承保不會(huì)實(shí)際發(fā)生的損失或已確定的損失；與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展信保業(yè)務(wù)等多項(xiàng)細(xì)則。

四、是否存在因內(nèi)控管理薄弱導(dǎo)致內(nèi)部人員未按現(xiàn)有操作流程或規(guī)章制度執(zhí)行，面臨操作風(fēng)險(xiǎn)的情況；　

此外，還包括是否存在因組織架構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)建設(shè)、承保經(jīng)驗(yàn)、征信對(duì)接、數(shù)據(jù)積累、理賠不及時(shí)等風(fēng)控體系不健全，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大的情況；是否存在未按規(guī)定提取未到期、已發(fā)生已報(bào)告未決、已發(fā)生未報(bào)告未決等相關(guān)準(zhǔn)備金的情況(包括人為調(diào)整準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)、超時(shí)限延遲立案、未足額提取已發(fā)生已報(bào)告未決賠款等問(wèn)題)；是否存在因發(fā)生大額賠付案件影響公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的情況；自查發(fā)現(xiàn)的其他風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題等八項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容。

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，將以強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防范化解風(fēng)險(xiǎn)、提升內(nèi)控管理為總體目標(biāo)，通過(guò)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)自查，重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司在開(kāi)展信保業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的未嚴(yán)格執(zhí)行《辦法》要求、規(guī)避監(jiān)管等違法違規(guī)行為。“及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，從源頭上遏制信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少存量風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防增量風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。”

監(jiān)管層防風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加碼

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，監(jiān)管層對(duì)于信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)早已關(guān)注，也多次發(fā)文及在公開(kāi)場(chǎng)合提及，關(guān)于此次行業(yè)自查也早有苗頭。

早在2017年4月，原保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管工作培訓(xùn)班上表示，目前信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯；一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)蘊(yùn)藏的兌付風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)信保業(yè)務(wù)傳導(dǎo)至保險(xiǎn)業(yè)，比如“僑興債事件”，其教訓(xùn)值得認(rèn)真反思。同月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》，提到要嚴(yán)控信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理，切實(shí)防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。要求保險(xiǎn)公司重點(diǎn)防范信用保證保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；要梳理公司現(xiàn)行制度規(guī)定，查找制度漏洞、短板和缺陷，并開(kāi)展全面整改。

監(jiān)管層也在文件制度方面細(xì)化對(duì)信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管。2017年6月，原保監(jiān)會(huì)就《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)；次月，原保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。

進(jìn)入2018年，監(jiān)管層依舊未放開(kāi)對(duì)信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管。就此次行業(yè)自查來(lái)看，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)要求，各保險(xiǎn)公司的自查報(bào)告包括但不限于：自查工作組織實(shí)施情況、自查發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題、存在問(wèn)題的主要原因、下一步整改計(jì)劃。按照“誰(shuí)提供，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，各公司要對(duì)報(bào)送數(shù)據(jù)和材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。自查報(bào)告應(yīng)由公司主要負(fù)責(zé)人簽發(fā)，并將作為我會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或調(diào)研式檢查的重要參考依據(jù)。

各保監(jiān)局的自查報(bào)告包括但不限于以下內(nèi)容：自查工作組織實(shí)施情況、轄內(nèi)信保業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)、下一步監(jiān)管措施及相關(guān)監(jiān)管建議。同時(shí)，吝保監(jiān)局應(yīng)整理1-2個(gè)典型風(fēng)險(xiǎn)案例或重點(diǎn)關(guān)注的分支機(jī)構(gòu)，并在報(bào)告中予以體現(xiàn)。