每經(jīng)記者 張素書 江弦歌    每經(jīng)編輯 畢華章    

▲ 圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

剛剛過(guò)去的3月，陜西銀保監(jiān)局一口氣下發(fā)了22張保險(xiǎn)罰單。其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、郵儲(chǔ)銀行等三大行旗下支行，共領(lǐng)罰13張，占一半以上。

且令人驚訝的是，違法的原因竟為——欺騙投保人！

市民對(duì)國(guó)有銀行有著天然的信任感，保險(xiǎn)公司借此拓展出的“銀保渠道”，也一度收效明顯?？墒?，擋不住這個(gè)套路逐漸變味、走樣。

而這僅是保險(xiǎn)銷售亂象的冰山一角。

去年，陜西銀保監(jiān)局披露的公開行政許可處罰類信息達(dá)800多條。其中，保險(xiǎn)銷售違規(guī)也不在少數(shù)。

話說(shuō)，違法成本還是低??！

01

中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行旗下13個(gè)支行，都在代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，存在欺騙投保人的行為（見下圖）。

《保險(xiǎn)法》第131條明確規(guī)定，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員，在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得有10項(xiàng)行為。

其中，第1項(xiàng)被禁止的行為就是——欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。

此外，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第165條規(guī)定，違反者，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款。情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷業(yè)務(wù)許可證。

比如，這次犯事的三大行旗下13家支行，總共被罰款100萬(wàn)元。

▲ 圖片來(lái)源：編輯制圖

另外還有幾家公司，違規(guī)情形也很嚴(yán)重——編制或提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料。

這些公司包括，平安創(chuàng)展保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司陜西分公司，陜西鑫宇保險(xiǎn)代理有限公司，西安高德保險(xiǎn)公估有限公司。它們均被罰款20萬(wàn)元。

還有更加匪夷所思的。

深圳美臣泰平保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司陜西分公司，竟然在檢查期間，拒絕或妨礙依法監(jiān)督檢查。監(jiān)管部門給予罰款20萬(wàn)元的行政處罰。

此外，行業(yè)龍頭中國(guó)人壽保險(xiǎn)，也被處罰。

在一次保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)西安分公司小寨營(yíng)銷服務(wù)部的銷售人員，存在夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益的行為。

夸大宣傳這招，即使保險(xiǎn)行業(yè)龍頭公司，也是一樣的套路。

02

除了欺騙投保人的亂象，還有給投保人送錢的，同樣屬于違規(guī)情形。

陜西銀保監(jiān)局此前就曾披露過(guò)這樣的案例。

2017年1月至6月期間，半年時(shí)間內(nèi)，太保財(cái)險(xiǎn)西安中心支公司新渠道部，共贈(zèng)送了160萬(wàn)元。

這些金額，是向投保人或被保險(xiǎn)人以微信紅包贈(zèng)送的。由保險(xiǎn)公司在承保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)“快禮物”微信平臺(tái)送出。

陜西銀保監(jiān)局披露，這些事實(shí)，有現(xiàn)場(chǎng)檢查事實(shí)確認(rèn)書等多項(xiàng)證據(jù)證明，足以認(rèn)定。

需要注意的是，監(jiān)管部門列出的證據(jù)還包括，保險(xiǎn)公司出具的情況說(shuō)明，領(lǐng)取紅包的投保人車輛資料、紅包金額，以及相關(guān)人員談話筆錄等。

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總體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)的亂象，遠(yuǎn)不止這些。

2018年，陜西實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入將近970億元，這塊蛋糕的規(guī)模已經(jīng)可觀。只是與此同時(shí)，也出現(xiàn)眾多違規(guī)情形。

去年，通過(guò)銀保監(jiān)會(huì)外網(wǎng)子網(wǎng)頁(yè)，陜西銀保監(jiān)局披露的公開行政許可處罰類信息達(dá)800多條。

可以說(shuō)，每一條行政處罰信息，都意味著曾經(jīng)出現(xiàn)相關(guān)違法違規(guī)情形。

如果將視野放至全國(guó)，保險(xiǎn)銷售違規(guī)違法問(wèn)題被吐槽被投訴，也頗為明顯。

不久前，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)了2018年度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況。從通報(bào)情況來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，均被投訴較多。

其中，人身保險(xiǎn)銷售糾紛問(wèn)題仍然較為突出。

主要集中于，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益，未明確告知保險(xiǎn)期限及不按期交費(fèi)的后果，未充分告知解約損失和滿期給付年限，以及虛假宣傳等。

03

正如上面提到的大量數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)銷售被投訴被吐槽的情形，較為常見。

保險(xiǎn)業(yè)亂象叢生，違法手段多樣。例如夸大、捏造保險(xiǎn)利益，違規(guī)操作，代簽名，不如實(shí)告知，返傭……

導(dǎo)致的結(jié)果是，市民本來(lái)打算用保險(xiǎn)理財(cái)，卻往往變成了“被理財(cái)”。

就此話題，粉巷君(微信ID:nbdfxcj)和陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人趙良善律師聊了聊。

在他看來(lái)，這些違法行為的出現(xiàn)，降低了人們的保險(xiǎn)體驗(yàn)感。

“本來(lái)，保險(xiǎn)是提前為消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的好事兒，但是由于保險(xiǎn)行業(yè)的不規(guī)范，很多消費(fèi)者望而卻步。這更加拉遠(yuǎn)了消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的距離，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的惡性循環(huán)。”

趙良善認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)亂象屢禁不止，原因是多方面的。包括保險(xiǎn)公司盲目競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司數(shù)量多，監(jiān)管難度大，任務(wù)重等。

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同時(shí)，保險(xiǎn)從業(yè)資格考試取消，低門檻、高競(jìng)爭(zhēng)，也導(dǎo)致部分推銷員為提升業(yè)績(jī)，甚至欺騙消費(fèi)者，游走在違法違規(guī)的邊緣。

除此之外，違法成本低，也是重要原因。就像陜西銀保監(jiān)局此次處罰的22個(gè)違法情形，多數(shù)罰款僅僅為數(shù)萬(wàn)元。

趙良善建議，如果投保人遇到保險(xiǎn)亂象，可以向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)行舉報(bào)，或者撥打全國(guó)保險(xiǎn)投訴熱線。

另外，也通過(guò)相關(guān)部門出面受理投訴、給予保險(xiǎn)公司懲罰、要求保險(xiǎn)公司整改等方式，達(dá)到維護(hù)自身利益的目的。如果遇到不平等條約或者被欺詐等情況，還可以借助法律武器維護(hù)權(quán)益。