每經(jīng)記者 易望奇 易啟江    每經(jīng)編輯 李凈翰    

10月21日上午，大量警察突擊清查港股上市公司“51信用卡”位于杭州西溪谷的辦公地點(diǎn)，有多名工作人員被帶走。

據(jù)51信用卡官網(wǎng)介紹，公司是中國(guó)最大的在線信用卡管理平臺(tái)。公司最新發(fā)布的中報(bào)顯示，其管理信用卡1.387億張，用戶達(dá)8340萬(wàn)。

受此消息影響，51信用卡當(dāng)日在港交所暫停交易，停牌前跌幅超34%，總市值縮水到21.1億港元。

21日深夜，杭州警方發(fā)布消息稱：

10月21日，杭州警方對(duì)51信用卡有限公司委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開(kāi)展調(diào)查。

22日上午，51信用卡在港交所公告稱，

公司杭州辦事處接受政府有關(guān)部門上門調(diào)查，主席兼行政總裁、執(zhí)行董事、CFO及部分員工正協(xié)助調(diào)查，需兩位董事協(xié)助之調(diào)查已暫時(shí)完結(jié)，兩位董事未被相關(guān)政府部門扣留。

公司資產(chǎn)沒(méi)有被扣押或凍結(jié)，業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)和財(cái)務(wù)狀況正常健全。

今日下午1點(diǎn)，51信用卡在香港恢復(fù)交易。復(fù)牌后開(kāi)漲約10%，后直線拉升，截至發(fā)稿，漲幅超過(guò)了20%。復(fù)牌前公司公告稱，集團(tuán)所有的個(gè)人信息收集均有合法用戶授權(quán)，并不存在未經(jīng)用戶授權(quán)非法盜取信息的情況。

上述事件發(fā)生前，51信用卡還不太為普通社會(huì)公眾所熟知。經(jīng)此大事件后，社會(huì)大眾不免驚嘆于其高得嚇人的利潤(rùn)。其創(chuàng)始人、現(xiàn)年39歲的浙江商人孫海濤也進(jìn)入普羅大眾視野，一段傳奇般的發(fā)跡史，以及站在其背后叱咤風(fēng)云的股東們，都在這次大事件之后，站在了聚光燈之下。

圖片來(lái)源：51信用卡官網(wǎng)

51信用卡到底多有錢？一年凈利超21億

杭州警方晚間通報(bào)：對(duì)51信用卡有限公司委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開(kāi)展調(diào)查。經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國(guó)家機(jī)關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。

圖片來(lái)源：@杭州公安

今日清晨6：02分，微博認(rèn)證為杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（51信用卡運(yùn)營(yíng)主體） CEO的“孫海濤在線”發(fā)布致歉信，并稱目前51的核心管理層全部在崗在位，旗下51信用卡管家、51人品等核心業(yè)務(wù)均運(yùn)轉(zhuǎn)正常，其中投資業(yè)務(wù)到期提現(xiàn)正常。

圖片來(lái)源：@孫海濤在線

一時(shí)間，社會(huì)公眾不禁想知道：51信用卡是家做什么的公司，它到底有多賺錢？ 51信用卡于2018年在香港聯(lián)交所主板上市，股票代碼2051.HK。運(yùn)營(yíng)主體為杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。公司上市后首份年報(bào)顯示，2018年，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收28.12億元，較2017年增長(zhǎng)24%；凈利潤(rùn)21.69億元。 

而不久前發(fā)布的2019半年報(bào)顯示，51信用卡今年上半年的營(yíng)收超14億元人民幣，較2018年同期增長(zhǎng)9.8%；經(jīng)調(diào)整凈利潤(rùn)為3.09億元人民幣，較2018年同期增長(zhǎng)12.9%。

圖片來(lái)源：51信用卡2019年中報(bào)

那么，51信用卡到底靠什么賺錢的呢？ 成立于2012年的51信用卡最初從信用卡賬單管理工具起家，逐漸涉及其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。目前，51信用卡已成為一家互金公司，其主要收入來(lái)自信貸撮合及服務(wù)費(fèi)。

圖片來(lái)源：51信用卡官網(wǎng)介紹頁(yè)面

從去年具體收入構(gòu)成來(lái)看，信貸撮合及服務(wù)費(fèi)在51信用卡2018年的總收入中占比依然最高，占比為73.1%，較2017年增長(zhǎng)26.3%，達(dá)20.56億元；信用卡科技服務(wù)費(fèi)增長(zhǎng)最快，2018年同比增長(zhǎng)82.1%，達(dá)到2.56億元，占比也從6.2%提升至9.1%；信貸介紹服務(wù)費(fèi)2.03億，占比7.2%，同比增長(zhǎng)7.3%；其他收益2.98億，占比10.6%，同比減少4.4%。

而今年上半年，51信用卡信貸撮合業(yè)務(wù)的總體規(guī)模達(dá)138.33億元，較2018年同期增加6.5%，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步上升，機(jī)構(gòu)資金占比顯著上升，以2019年6月為例，機(jī)構(gòu)資金占比已達(dá)50.5%，同時(shí)機(jī)構(gòu)授信額度超過(guò)150億元，資金來(lái)源更加多元化。

據(jù)官網(wǎng)介紹，51信用卡為中國(guó)首個(gè)且最大的在線信用卡管理平臺(tái)、中國(guó)最大的獨(dú)立在線信用卡申請(qǐng)平臺(tái)，同時(shí)亦是以信用卡持有人為目標(biāo)的最大線上消費(fèi)金融市場(chǎng)。公司曾榮膺CB Insights“全球金融科技獨(dú)角獸”、畢馬威“中國(guó)領(lǐng)先金融科技50強(qiáng)”、《福布斯》“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融50強(qiáng)”等獎(jiǎng)項(xiàng)，還被KPMG和H2 Ventures聯(lián)合評(píng)選為金融科技領(lǐng)先企業(yè)全球第12名，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)理事單位、杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)執(zhí)行會(huì)長(zhǎng)單位和浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟副會(huì)長(zhǎng)單位。

去年3月23日，科技部火炬中心、長(zhǎng)城戰(zhàn)略咨詢發(fā)布的最新《2017中國(guó)獨(dú)角獸企業(yè)發(fā)展報(bào)告》中，51信用卡就位列164家獨(dú)角獸企業(yè)之一。

“兄弟我發(fā)財(cái)了，需要錢盡管招呼”

創(chuàng)業(yè)14年，先后創(chuàng)辦了3家公司的孫海濤，花了6年時(shí)間把51信用卡送上了香港資本市場(chǎng)。一時(shí)間，51信用卡法定代表人孫海濤成為事件焦點(diǎn)。

圈內(nèi)某知名人士稱，孫海濤和他見(jiàn)面的第一句話就很豪氣：“兄弟我發(fā)財(cái)了，需要錢盡管招呼！”

一邊是51信用卡業(yè)績(jī)及凈利潤(rùn)大幅上揚(yáng)，一邊是老板孫海濤豪氣飛揚(yáng)。前些年，上述知名人士曾在朋友圈公開(kāi)發(fā)文稱孫海濤“真土豪”——

昨晚和土豪孫海濤在望京聊到了凌晨1點(diǎn)，真土豪：

公司利潤(rùn)好的不好意思說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)入前五。

在干投資，一年2只基金投完了，今天第3只基金成立。

6月15日，我在杭州和他見(jiàn)，居然買了樓！見(jiàn)面第一句：“兄弟我發(fā)財(cái)了，需要錢盡管招呼！

孫海濤到底怎么發(fā)家的呢？

據(jù)官網(wǎng)介紹，孫海濤2002年獲得杭州電子工業(yè)學(xué)院（現(xiàn)稱杭州電子科技大學(xué)）工商管理學(xué)士學(xué)位，其從2004年起從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

孫海濤先后創(chuàng)立過(guò)多家公司：

2004年5月至2007年8月為杭州阿拉丁信息科技有限公司及中國(guó)三維地圖網(wǎng)站“E都市”的創(chuàng)辦人。

2007年8月至2012年2月為大型網(wǎng)絡(luò)二手房平臺(tái)杭州房途信息科技有限公司的創(chuàng)辦人。

在2012年成立杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（51信用卡的中國(guó)運(yùn)營(yíng)實(shí)體）。

此后，孫海濤還收購(gòu)了香港聯(lián)交所GEM上市的中彩網(wǎng)通控股有限公司（股票代碼：8071），并擔(dān)任主席兼執(zhí)行董事。

不過(guò)，說(shuō)起孫海濤的創(chuàng)業(yè)史，還真的有些不簡(jiǎn)單。三維地圖“E都市”曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)，不少網(wǎng)站都鏈接了該地圖。因?yàn)檫@個(gè)地圖將城市做成了類似3D沙盤(pán)，市民甚至可以清楚地查看自己家陽(yáng)臺(tái)的立體形狀。具體來(lái)看，E都市三維地圖是在手機(jī)中安裝一款三維地圖軟件，就如同將整個(gè)城市裝入口袋，出行查詢、交友娛樂(lè)，隨時(shí)隨地動(dòng)動(dòng)手指就能實(shí)現(xiàn)。是一款包括衛(wèi)星定位和社區(qū)簽到的免費(fèi)手機(jī)地圖軟件，也可以查看衛(wèi)星地圖。

隨著事業(yè)的不斷發(fā)展，孫海濤的朋友圈也在開(kāi)疆拓土。一個(gè)不得不說(shuō)的標(biāo)志性事件是：他獲得了大名鼎鼎的薛蠻子的青睞。

圖片來(lái)源：E都市

據(jù)杭州日?qǐng)?bào)旗下《每日商報(bào)》2016年報(bào)道，2012年11月，51信用卡獲得了來(lái)自薛蠻子和華映資本的600萬(wàn)元的天使投資。

而在薛蠻子之外，孫海濤又有幸獲得了小米雷軍、溫商首富黃偉、王亞偉等多位大咖的賞識(shí)并為其投資。

孫海濤在一次接受自媒體36Kr采訪中回憶道：我記得那年找雷軍融資的時(shí)候，他那天見(jiàn)了很多創(chuàng)業(yè)者，像面試一樣，可我那時(shí)候的信心很強(qiáng)，就是因?yàn)槲颐刻焖⑿乱幌潞笈_(tái)，辦卡收入大概一天就有30萬(wàn)，所以我覺(jué)得你不投我也沒(méi)關(guān)系，我也不會(huì)死，就是有這種底氣。

后來(lái)，小米果然成了51信用卡的股東。至今，官網(wǎng)有關(guān)股東介紹的頁(yè)面上，小米仍赫然在列。

孫海濤成了商界一顆耀眼的新星，并進(jìn)入了銀泰集團(tuán)，以及溫商首富黃偉等大財(cái)團(tuán)的朋友圈。

2016月11月1日，51信用卡宣布獲得嘉實(shí)投資和銀泰集團(tuán)累計(jì)8400萬(wàn)美元C+輪融資，而不久前，51信用卡在四周年發(fā)布會(huì)上剛剛宣布了由天圖投資和A股上市公司新湖中寶領(lǐng)投的3.1億美元C輪融資，30天內(nèi)51信用卡共獲得了近4億美元融資。

在朋友圈眾多大咖、財(cái)團(tuán)加持之下，孫海濤可謂風(fēng)頭無(wú)兩，51信用卡也開(kāi)啟了業(yè)績(jī)和凈利潤(rùn)的高增長(zhǎng)模式。

孫海濤用什么魅力征服了眾多資本大佬？

孫海濤能成功征服眾多大佬，與其不斷涌現(xiàn)的各種創(chuàng)新型想法不無(wú)關(guān)系，從其較早時(shí)期就能獲得E都市的成功便可見(jiàn)一斑。

但孫海濤在E都市很成為國(guó)內(nèi)三維地圖行業(yè)的佼佼者之后，為什么選擇了退出了E都市？百度地圖的成功，有沒(méi)有讓孫海濤后悔過(guò)？

孫海濤在一次接受媒體采訪時(shí)曾說(shuō)：“當(dāng)時(shí)年輕氣盛，后來(lái)退出E都市獲得了一些變現(xiàn)資金。之前在做E都市時(shí)，就覺(jué)得做地產(chǎn)服務(wù)是個(gè)不錯(cuò)的領(lǐng)域。”他說(shuō)，比如依托地圖數(shù)據(jù)來(lái)整合城市小區(qū)房?jī)r(jià)，周邊配套實(shí)用房產(chǎn)信息，提供便捷精準(zhǔn)的三維找房服務(wù)體驗(yàn)。

在這種思路指引之下，孫海濤又于2007年創(chuàng)辦了房途網(wǎng)，這是一個(gè)專注于杭州本地二手房的C2C平臺(tái)，并且在2010年成功獲得了風(fēng)險(xiǎn)投資。

孫海濤告訴媒體，2011年6月的一次偶然聚會(huì)中，他碰到了一位從事金融行業(yè)的朋友，在交談中，他的腦海里便浮現(xiàn)出一個(gè)把租房、金融、互聯(lián)網(wǎng)整合起來(lái)的想法。說(shuō)干就干，當(dāng)年底，他就上線了將這三塊業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起的租房寶，從其雷厲風(fēng)行的作風(fēng)來(lái)看，也不難理解其為何能成為眾多創(chuàng)業(yè)者中的佼佼者。那時(shí)，他認(rèn)為，租房的大多是認(rèn)可電子商務(wù)的現(xiàn)代網(wǎng)民，習(xí)慣信用卡消費(fèi)，租房寶用信用卡支付房租這樣的渠道，正好能迎合他們的需求。而孫海濤一個(gè)更大的“野心”，是要充當(dāng)全國(guó)房東們的POS機(jī)！他說(shuō)：“你可以這樣理解，我們本質(zhì)上做的是房屋租賃的‘按揭’業(yè)務(wù)。用戶在此平臺(tái)上用信用卡便捷地支付房租，然后再分期還款。”

租房寶也讓孫海濤獲得了不小的成就，一上線就獲得了來(lái)自浙江華甌創(chuàng)投千萬(wàn)級(jí)別的投資。

據(jù)其介紹，上線沒(méi)多久時(shí)間，租房寶每天就新增四五千注冊(cè)用戶，很快便積累了幾十萬(wàn)用戶量。租房寶不僅能為租房者用帶來(lái)好處，也為房東和銀行帶來(lái)了各自的潛在價(jià)值點(diǎn)。例如，由于很多人都能使用信用卡一次支付大額房租，房東就可以一次性收到租期內(nèi)房租，減少催租麻煩，并且也能增加租客的穩(wěn)定性；而用戶如果使用信用卡支付，銀行就能獲得分期付款的收益。

孫海濤也從“租房寶”和“信用卡”人群中得到了另一種啟發(fā)，做信用卡管理的APP：51賬單。

租房的人群畢竟只是一部分，但轉(zhuǎn)型進(jìn)入信用卡用戶的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)領(lǐng)域，這個(gè)是藍(lán)海，有很大的空間。

51信用卡目前的經(jīng)營(yíng)模式，就這樣一步步誕生并獲得資本大佬們的青睞。