每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘    

2024年4月3日7時58分，臺灣花蓮縣海域發(fā)生7.3級地震。據(jù)介紹，此次地震是今年迄今我國最強(qiáng)地震，有感范圍非常大。

4月3日，瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示，2023年，全球自然災(zāi)害保險損失達(dá)到1080億美元，再次印證了自1994年以來自然災(zāi)害保險損失年均5%~7%的增長趨勢。土耳其和敘利亞的破壞性地震、強(qiáng)對流風(fēng)暴和大規(guī)模城市洪災(zāi)是造成損失上升的主要災(zāi)害事件。瑞再研究院預(yù)期，隨著全球氣溫升高，極端天氣事件發(fā)生的頻率和強(qiáng)度都會進(jìn)一步上升，在未來十年間，保險損失可能會翻倍。因此，風(fēng)險緩釋和適應(yīng)措施將是降低自然災(zāi)害風(fēng)險的關(guān)鍵。

業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)過多年發(fā)展，我國巨災(zāi)保險損失賠付占比不斷提升，發(fā)揮了越來越大的作用，但相較于全球約40%的賠付水平，還有很大發(fā)展?jié)摿?。對外?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“我國巨災(zāi)保險發(fā)展仍處于初級階段。目前只針對居民住宅，缺少全國性的、保障范圍更廣的巨災(zāi)保險制度。”

保險賠付占比處于較低水平

瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示，2023年發(fā)生的災(zāi)害事件多達(dá)142起，創(chuàng)下歷史新高。破壞性最大的自然災(zāi)害是2月份在土耳其和敘利亞發(fā)生的地震，預(yù)計保險損失高達(dá)62億美元。

在過去30年間，全球自然災(zāi)害保險損失增速已經(jīng)超過了全球經(jīng)濟(jì)增速：1994年到2023年，自然災(zāi)害造成的保險損失平均每年增長5.9%（經(jīng)通脹調(diào)整），而全球GDP的增速是2.7%。換言之，在過去30年中，相對于GDP的保險損失翻了一番。

我國是世界上受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的國家之一，地震、臺風(fēng)、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險影響范圍廣、影響程度大。巨災(zāi)之下，保險作為經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器的功能逐漸被放大。然而，我國巨災(zāi)保險發(fā)展仍處于初級階段。

2008年5月12日發(fā)生的汶川地震，造成8萬多人死亡或者失蹤，以及8000多億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險理賠金額為20多億元，占比僅為0.2%。

國家防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)委員會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國各種自然災(zāi)害共造成9544.4萬人次不同程度受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失3454.5億元，與近5年均值相比上升12.6%。

2023年12月18日，甘肅臨夏州積石山縣發(fā)生6.2級地震，造成甘肅、青海兩省151人死亡，983人受傷，倒塌房屋7萬間，嚴(yán)重?fù)p壞房屋9.9萬間，一般損壞房屋25.2萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失146.12億元，保險賠付占比也非常低。

“地震風(fēng)險在不同區(qū)域差異明顯，我國地震風(fēng)險主要集中在華北，西南，青藏等幾個主要地震帶上，其他地區(qū)的保障需求相對較小，但仍凸顯間接風(fēng)險敞口。”瑞再企商大中華區(qū)財產(chǎn)險負(fù)責(zé)人秦夢伶對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，雖然我國巨災(zāi)保險損失賠付在總體經(jīng)濟(jì)損失中的占比不斷提升，但相較于成熟市場約10%～40%的賠付水平，還有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

地震巨災(zāi)保險基本保額翻倍

巨災(zāi)保險具有“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的性質(zhì)，其發(fā)展離不開政府的支持。近年來，監(jiān)管部門會同財政部關(guān)注群眾基本生活保障，針對居民住宅深入開展巨災(zāi)保險探索，巨災(zāi)風(fēng)險保障工作初見成效。

2016年5月，原保監(jiān)會聯(lián)合財政部出臺《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》（以下簡稱《方案》），配合財政部制定《地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金管理辦法》，為地震巨災(zāi)保險制度的建立和穩(wěn)定運(yùn)行營造良好的制度環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境，引導(dǎo)商業(yè)保險公司發(fā)揮風(fēng)險管理、專業(yè)技術(shù)、服務(wù)能力等優(yōu)勢，積極參與地震巨災(zāi)保險機(jī)制建設(shè)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年2月底，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險累計為全國2170萬戶次居民提供8034億元住宅巨災(zāi)風(fēng)險保障。

2024年3月26日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布《國家金融監(jiān)督管理總局財政部關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險制度的通知》（以下簡稱《通知》），提升了地震巨災(zāi)保險的基本保險金額至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬元。此外，保險責(zé)任在現(xiàn)有的破壞性地震的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展增加臺風(fēng)及其引起的風(fēng)暴潮等次生災(zāi)害，洪水，暴雨，泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害。

在王國軍看來，這標(biāo)志著我國巨災(zāi)保險制度又向前邁進(jìn)了一步。此舉可推動保險業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險管理領(lǐng)域發(fā)揮更強(qiáng)的“穩(wěn)定器”作用，進(jìn)一步完善我國災(zāi)害風(fēng)險防范體系和救災(zāi)救助體系。同時，推動保險業(yè)在政府救助、保險保障、社會救濟(jì)、自救互救“四位一體”的全新救災(zāi)救助機(jī)制下發(fā)揮更大作用。

政策支持商業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展

上述《通知》還提及支持商業(yè)險補(bǔ)充，充分滿足各地區(qū)差異化風(fēng)險保障需求。每項保險責(zé)任的保險金額最高不超過每戶100萬元，超過100萬元則可以由商業(yè)保險補(bǔ)充。

據(jù)悉，政策性巨災(zāi)保險主要指政府出資向保險公司采購，用于巨災(zāi)發(fā)生時進(jìn)行社會救助。商業(yè)性巨災(zāi)保險由商業(yè)保險公司提供相關(guān)巨災(zāi)保險產(chǎn)品，企業(yè)或個人自愿購買，目標(biāo)主要滿足企業(yè)或個人更高層次、個性化的巨災(zāi)保險需求。

秦夢伶告訴記者，目前國內(nèi)企業(yè)可購買的主流產(chǎn)品是財產(chǎn)一切險、和相關(guān)的營業(yè)中斷險，目前工商企業(yè)大概只有10%的保險深度，且值得一提的是，此類產(chǎn)品主險部分并不包含地震，由于地震風(fēng)險波動較大，有單獨(dú)的計費(fèi)考量，投保時需要另外擴(kuò)展地震責(zé)任。個人可購買的是家財險，由于投保意識不足，以及產(chǎn)品本身的承保局限和理賠操作不夠便利，家財險保險深度就更低了，2022年家財險在行業(yè)保費(fèi)規(guī)模中占比僅1.1%。

近年來，業(yè)內(nèi)積極探索商業(yè)性巨災(zāi)保險。如2023年，寧波推出“甬家保”普惠型家財險，由太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險等6家機(jī)構(gòu)共同承保，針對寧波市臺風(fēng)頻發(fā)的風(fēng)險特征，增設(shè)了巨災(zāi)保險“可選包”，涵蓋因雷擊、臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害導(dǎo)致的財產(chǎn)損失。

除了傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險之外，商業(yè)性巨災(zāi)保險還包括指數(shù)型巨災(zāi)保險、巨災(zāi)債券等創(chuàng)新產(chǎn)品。2021年，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于境內(nèi)保險公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券有關(guān)事項的通知》發(fā)布，支持有意愿的境內(nèi)保險公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券，將保險風(fēng)險在資本市場進(jìn)行分散，進(jìn)一步提升風(fēng)險管理水平。

秦夢伶指出，以指數(shù)型巨災(zāi)保險為例，在理賠上的優(yōu)勢已經(jīng)被市場所關(guān)注。“不以直接的物質(zhì)損失為索賠前提，也不需要保險公估師災(zāi)后到現(xiàn)場去做定損，只需要通過公共氣象部門發(fā)布的承保災(zāi)因的級數(shù)觸發(fā)閾值，且客戶提供損失證明即可以觸發(fā)理賠。這種方式對于不涉及直接物質(zhì)損失的間接營業(yè)收入和純財務(wù)損失提供了很好的補(bǔ)充保障。”

她補(bǔ)充道，“比如因為地震帶來交通樞紐的中斷影響到客流量，供應(yīng)鏈的中斷導(dǎo)致無法生產(chǎn)引起的收入的減少或成本上升，都可以是指數(shù)保險發(fā)揮作用的一個方面。”

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1210053025