每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

7月8日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2024中國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇召開，其中，在“五篇大文章”系列研討會(huì)——新能源車險(xiǎn)差異化定價(jià)探索與挑戰(zhàn)上，來自保險(xiǎn)業(yè)的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一線負(fù)責(zé)人齊聚一堂，共論新能源車險(xiǎn)發(fā)展的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

會(huì)上，京東安聯(lián)北京分公司副總經(jīng)理蔡浩表示，對(duì)于中小公司來說，新能源車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)的難點(diǎn)最主要在于沒有自己的承保、理賠數(shù)據(jù)的積累，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠建模的數(shù)據(jù)需求，這個(gè)問題怎么解決？他提出了兩點(diǎn)：一是形成行業(yè)合力打通主機(jī)廠、保司等各相關(guān)方的數(shù)據(jù)關(guān)隘；二是從定價(jià)的角度，保險(xiǎn)公司其實(shí)可以更多關(guān)注從人的因素，以補(bǔ)充從車定價(jià)數(shù)據(jù)的不足。

“車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”，解決新能源車險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)困境，數(shù)據(jù)和定價(jià)問題是關(guān)鍵。對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，由于以往業(yè)務(wù)承保量相對(duì)較小、可供參考的經(jīng)營數(shù)據(jù)有限，定價(jià)并不容易。“在沒有承保、理賠的大量歷史數(shù)據(jù)，不能做到對(duì)數(shù)據(jù)建模的足夠支撐之下，我認(rèn)為可以多考慮一些從人因素。比如，可以從燃油車的經(jīng)驗(yàn)里去更細(xì)化地提煉一些從人因素的風(fēng)險(xiǎn)特征，去補(bǔ)充或者調(diào)整到新能源車的數(shù)據(jù)模型中去。”蔡浩認(rèn)為，在家用車當(dāng)中“人”是最顯著的風(fēng)險(xiǎn)影響因素，新能源車中也不乏大量的低風(fēng)險(xiǎn)客戶，而且從人因子也是相對(duì)穩(wěn)定的，中小公司可以多角度地關(guān)注從人數(shù)據(jù)，補(bǔ)充一些從車因子的缺失。

不過，蔡浩認(rèn)為，解決定價(jià)問題，最終還是要集合行業(yè)的力量。“無論是對(duì)于中小公司，還是大公司，定價(jià)數(shù)據(jù)不足都是行業(yè)面臨的共通問題，任何單一公司都不能完全解決，因此需要行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行合作，形成合力。”

對(duì)于新能源車險(xiǎn)費(fèi)率放開，蔡浩表示，每一次費(fèi)率調(diào)整的目的都是要讓費(fèi)率更公平。新能源車險(xiǎn)費(fèi)率漲與跌要看各地回溯的結(jié)果，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間打開了之后，一定會(huì)存在費(fèi)率的波動(dòng)。但是，相信最終的結(jié)果一定是讓好車主能拿到一個(gè)更好的費(fèi)率，駕駛行為不好的車主能夠讓其保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)相匹配。

而在費(fèi)率漲與降的背后，其實(shí)本質(zhì)是如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量的問題。蔡浩稱，“新能源車，包括新能源家用車、新能源商用車，從數(shù)據(jù)上看出險(xiǎn)率與案均賠款確實(shí)存在雙高的現(xiàn)象。如果新能源車險(xiǎn)的市場(chǎng)參與方主機(jī)廠、保險(xiǎn)公司、相關(guān)機(jī)構(gòu)能夠深入合作。例如，從提高主動(dòng)安全設(shè)備的安裝率、加強(qiáng)客戶駕駛行為的改善等角度，從源頭上降低新能源車的出險(xiǎn)頻度，才是對(duì)行業(yè)最大的一個(gè)貢獻(xiàn)。”

對(duì)于車險(xiǎn)新勢(shì)力的入局，在蔡浩看來，保險(xiǎn)行業(yè)非常希望新勢(shì)力入主后，能夠走出不一樣的經(jīng)營模式。“如果在同樣的基礎(chǔ)費(fèi)率、折扣系數(shù)區(qū)間之下，車企若是僅解決了配件成本問題，就能夠把行業(yè)虧損的業(yè)務(wù)做成一個(gè)行業(yè)盈利的業(yè)務(wù)，相信我們?cè)谶@里面可以反思很多東西。”此外，“如果新勢(shì)力下場(chǎng)，通過車企和保險(xiǎn)的事故的經(jīng)驗(yàn)相積累、相結(jié)合，帶來了整個(gè)行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)高成本情況的改變，這個(gè)也是我們最希望能看到的。”他稱。